Čo hrozí odložením platby úveru?

hrozí, že odloží úver? Ako urovnať spor s bankou a sú nároky banky voči dlžníkovi platné?

Úver je v mnohých prípadoch veľmi užitočným vynálezom, ktorý vám umožňuje kúpiť presne to, čo práve teraz potrebujete, a nečakajte na chvíľu, kedy sa objavia potrebné peniaze. Avšak okrem takého pozitívneho stavu existuje súbor povinných bodov, ktoré je potrebné dodržiavať, a na prvom mieste medzi nimi je povinnosť platieb. A to nie je vždy možné dodržať. Ale musíte byť pripravení na takýto vývoj udalostí, čo znamená, že je vždy užitočné vedieť, čo hrozí, že odloží úver.

Právne poradenstvo pre dlžníkov bánk je navrhnuté tak, aby maximalizovali vedomosti a stratégiu správania dlžníka banky, ktorý odložil platby na úver.

Sila programu: ako zistiť načasovanie pravidelných platieb?

Najjednoduchší spôsob riešenia delikvencie je v zásade tomu zabrániť. Za týmto účelom musia byť platby pravidelné a uskutočňované v termínoch, ktoré boli pre ne pôvodne definované. Zmluva o pôžičke sama osebe pomôže objasniť špecifiká: v dnešnej špeciálnej sekcii je takmer vždy k dispozícii osobitný harmonogram, v ktorom sa uvádza, v akom čase by sa mali vykonať všetky povinné platby. Ak z nejakého dôvodu z nejakého dôvodu nejestvuje žiadny taký rozvrh, môžete ho požiadať o uzavretie zmluvy. S týmto vyhlásením nie je ťažké zistiť, koľko platiť a aké množstvo by malo byť vykonané.

Najjednoduchšia cesta: sankcie a pokuty

Keď banka dostane menej peňazí, na základe podpísanej dohody sa uchýli k trestným opatreniam a pokutám. Nikto sa k nim blíži a rôzne banky dávajú všetko svojim spôsobom. Niektorí používajú systém pevných sankcií za každý mesiac, niektoré na základe sumy platby, ktorá sa účtuje ako percento z denného úroku.

Stredný stupeň ťažkostí: predčasné splatenie úveru v plnej výške

Je prospešné pre banku, keď používate pôžičky, presne tak dlho, ako ďakujete banke za mesačné platby na nich. Ak sa tak nestane a po určitý čas sa väčšina bánk uchýli do takej miery ako predčasné splatenie celej sumy úveru s úrokom a niektoré aj s dennými pokutami a pokutami. Ak situácia dosiahla túto úroveň, potom môžete zaplatiť značné sumy.

Všetko je komplikované: keď sa dlh vymáha cez súd

Ak banka dlhodobo nedostáva platby - má právo vymáhať dlh prostredníctvom súdov. A ak banka žaluje, situácia nemôže byť vyriešená sama osebe, pretože banky vydávajú obrovské účty, ktoré sú oveľa väčšie ako výška úveru, a len kompetentný právnik môže nájsť primeranú cestu.

Aby sa zistilo, čo z prvej ruky hrozí, že odloží úver, bude racionálne brať vaše povinnosti vážne a zaplatiť za všetko včas. Ale ak už máte predvolanie na súd - pripravte sa čo najdôkladnejšie a vyhľadajte inteligentného bankového právnika.

Po lehote splatnosti - čo je to?

Počas obdobia poskytovania úveru nesiete banku určitú sumu každý mesiac. Veriteľ je určený ako deň, kedy automatický systém "peeps" na účet a debetuje peniaze. Ale akonáhle vám bol zadržaný plat, opustili ste mesto alebo ste jednoducho zabudli dať peniaze na kreditný účet.

Banka ako obvykle v určenom dni a čase (zvyčajne 21:00) sa vzťahuje na váš úver, ale nenašiel sumu dostatočnú na odpísanie. Od tohto momentu začína meškanie. Teraz systém skontroluje účet denne, v nádeji, že na ňom bude vidieť potrebnú sumu.

Koľko dní sa považuje za oneskorené pôžičky?

Počítanie oneskoreného dlhu začína prvou minútou jeho výskytu. Rozdiel bude zrejme neskôr, v závislosti od dĺžky oneskorenia. Ak je pôžička 1 deň po splatnosti, dôsledky sú takmer nepostrehnuteľné, ale ak je úver oneskorený na 1 mesiac, čo sa stane ... Ale prvé veci ako prvé.

Oneskorením je akákoľvek odchýlka od platobného kalendára, pre ktorý sa podľa článku 300 Občianskeho zákonníka ukladá sankcia. Trest je 2 typy:

• Pokuta za oneskorenú platbu z pôžičky je jednorazová sankcia s pevnou sumou stanovenou v zmluve o pôžičke (v priemere 800-1000 za prvé omeškanie, 1000-2000 za druhé a tak ďalej),
• Sankcie za oneskorené vyplatenie úveru - sa vypočítavajú na základe skutočného počtu dní omeškania, zvyčajne vo forme pevného percenta.

Podľa zákona by výška sankcie mala predstavovať 1/360 sadzby refinancovania (iba 0,03%) alebo iného percentuálneho podielu stanoveného stranami. Samozrejme, banky používajú druhú možnosť a predpisujú svoje čísla v zmluve.

Napríklad Sberbank účtuje 20% ročne z omeškania za každý deň až po jeho zavedenie. Povedzme, že ste vzali hypotéku s mesačnou splátkou 15 tisíc. Oneskorenie úveru na 5 dní vás bude stáť 15 000 * 20% / 365 * 5 = 41 rubľov. Suma môže byť malá, ale dôsledky, ktoré ovplyvňujú kvalitu úverovej histórie, sú strašnejšie.

1. Čo je oneskorenie úveru a ako ohrozuje dlžníka?

Pri návrate k banke, každý potenciálny dlžník je presvedčený, že ak dostane, bude môcť platiť mesačné platby na splatenie dlhu.

Bohužiaľ, plány nie sú vždy určené na splnenie. Rôzne okolnosti môžu vykonať úpravy aj v úmysle povinných platiteľov.

Napríklad nezaplatili svoje platy včas, neexistujú žiadne voľné peniaze a nie je miesto na požičanie. V takejto situácii zostáva úverová platba nezaplatená, to znamená, že existuje dlh po splatnosti úveru.

Pohľadávka po lehote splatnosti - preskočíte dátum nasledujúcej platby.

Oneskorenie - veľmi nežiaduca skutočnosť, ktorá má nepríjemné dôsledky.

Dôsledky omeškania:

• dokonca aj oneskorenie 1 dňa môže zničiť kreditnú históriu a komplikovať prijímanie úverov v budúcnosti,
• za každý deň omeškania sa účtujú pokuty,
• zmluva stanovuje nárast sankcií.

Typ 1. Drobné oneskorenie

Menšie oneskorenie sa zvyčajne počíta od 1 do 3 dní. Takéto oneskorenie prináša menšie dôsledky pre dlžníka, ktoré sú zvyčajne obmedzené na paušálnu pokutu nepresahujúcu 300 rubľov, pripomenutie výzvy na oneskorenie a zasielanie SMS správ s rovnakým účelom.

Pamätať! Banka má právo uložiť pokutu za meškanie len vtedy, ak je to uvedené v zmluve o pôžičke.

Typ 2. Situácia po lehote splatnosti

Situácia po lehote splatnosti vzniká, keď dlžník nezaplatil úver od 10 dní do 1 mesiaca. Takéto oneskorenie je zriedka spôsobené základnou zábudlivosťou. Obvykle je spôsobená akoukoľvek udalosťou vyššej moci, napríklad dlžník bol odvezený do nemocnice.

V tomto štádiu špecialista úverového oddelenia banky volá dlžníka a snaží sa objasniť situáciu. Odporúčam ignorovať hovory. Je lepšie diskutovať o probléme s bankovým špecialistom, určiť podmienky splácania dlhu, špecifikovať sumu, ktorá sa má zaplatiť.

Ak ste presvedčení, konkrétne termíny hlasu, na ktoré ste zavreli oneskorenie, a odborník v banke cíti vašu úprimnú túžbu vyriešiť problém v stanovenom čase, potom vás banka nebude obťažovať pred očakávaným dátumom.

Typ 3. Problém po splatnosti

Ak oneskorenie trvá od 1 do 3 mesiacov, potom je definované ako problém. V tomto prípade úverové oddelenie odovzdáva informácie službe vymáhania pohľadávok. Veľmi často sa v tejto fáze spája bezpečnostná služba banky.

Metódy zhromažďovania dlhov sa stávajú rôznorodejšie a závisia od pravidiel prijatých v každej konkrétnej banke.

V takejto situácii vám odporúčam, aby ste každý mesiac urobili ľubovoľné množstvo, najmenej 100 rubľov. Preto banku zbavíte možnosti rozpoznať vás ako podvod.

Opýtajte sa banky:

• zvážiť odklad platieb,
• zrušiť sankcie
• reštrukturalizácia dlhu.

Reštrukturalizácia je skutočnou pomocou pre dlžníkov. A snažte sa čo najskôr navštíviť úverovú inštitúciu, pokúste sa nájsť východisko z tejto situácie všetkými možnými spôsobmi.

Typ 4. Dlhodobé oneskorenie

Najproblematickejšie je dlhodobé oneskorenie. Nezaplatenie úveru v tomto prípade je viac ako 3 mesiace. V tejto situácii, služba banky vykonávajúce nedoplatky, a právne služby pripravujú dokumenty na vymáhanie dlhu na súde. Je tiež pravdepodobné, že predávajú zberateľov dlhu.

V tejto fáze odporúčam obrátiť sa na profesionálnych právnikov, ktorí sa špecializujú na bankové konanie, pretože banka sa už zdráha robiť akékoľvek ústupky a súhlasí len s úplným splatením celej sumy zostávajúcej zadlženosti.

Profesionálni právnici veľmi často nachádzajú nejaké nezrovnalosti v zmluve o pôžičke, čo môže výrazne zmierniť vaše úverové zaťaženie.

Okrem toho, skúsený právnik je často už v procese sporu môže presvedčiť súd vymáhať od dlžníka len "telo" úveru bez pokuty a pokuty. To je možné v prípadoch, keď pokuty a sankcie presahujú samotnú pôžičku.

Krok 1. Kontaktujte veriteľa so žiadosťou o reštrukturalizáciu dlhu.

Cesta z tejto situácie môže byť vašou výzvou voči banke s vyhlásením o reštrukturalizácii dlhu.

Snažte sa urobiť vyhlásenie skôr, ako bude výška a termín oneskorenia významné. V takom prípade je pravdepodobné, že banka prijme pozitívne rozhodnutie.

V prípade pozitívneho rozhodnutia budete uspieť:

• vyhnúť sa súdnym sporom
• vyriešiť otázku sankcií
• znížiť mesačné úverové zaťaženie.

Krok 2. Získajte konzultácie

Keď sa rozhodnete zastaviť rast oneskorenia prostredníctvom reštrukturalizácie dlhu, požiadajte špecialistov banky, aby vám poradili v tejto otázke.

Zistite, aké typy reštrukturalizácie banka bude môcť ponúknuť konkrétne vo vašom prípade. Aké dokumenty sú potrebné na zváženie problému. Existujú nejaké iné spôsoby, ako vyriešiť váš problém v tomto štádiu?

Táto konzultácia vám umožní nájsť najlepšie riešenie problému vášho oneskorenia, pomôže vám pripraviť aplikáciu a všetky potrebné dokumenty rýchlejšie a efektívnejšie.

Krok 3. Poskytnite potrebnú dokumentáciu.

Okrem žiadosti o reštrukturalizáciu hypotekárnej banky bude potrebné niektoré dokumenty. Obvykle je potrebné poskytnúť cestovný pas, zmluvu o pôžičke, certifikát 2-NDFL.

Banka navyše požaduje dokumenty potvrdzujúce príčinu dlhu.

Takéto doklady môžu byť:

• osvedčenie z nemocnice,
• pracovný záznam so záznamom o prepustení,
• osvedčenie zo zamestnaneckého fondu o registrácii ako nezamestnaný.

Krok 4. Očakávame schválenie reštrukturalizácie.

Po predložení kompletného súboru dokumentov budete musieť byť trpezliví a čakať na rozhodnutie banky. Vo všeobecnosti sa banka rozhoduje pomerne rýchlo - v priebehu 1 až 7 pracovných dní, pretože rast dlhovej splatnosti je tiež nevýhodný.

Ak po týždni nedostanete odpoveď od banky, neváhajte sa pripomenúť. Bohužiaľ, stále existujú prípady, kedy banka "zabudla", keď prijala negatívne rozhodnutie, o tom informovala dlžníka.

Krok 5. Získame nový plán platieb

Podľa Vášho vyhlásenia bolo prijaté pozitívne rozhodnutie a teraz musíte navštíviť banku, podpísať novú zmluvu a všetky potrebné dokumenty.

Jedným z dokumentov bude harmonogram platieb, vypracovaný na základe nových podmienok. Plán okamžite zobrazuje, koľko sa zmenilo mesačné úverové zaťaženie.

Tatiana Smirnová je rezidentom mesta Buinsk, ktorá sa nachádza na území Tatarstanu. Z dedičstva od svojej babičky dostala malý byt. Byt však vyžadoval opravu.

Dievča bez toho, aby premýšľalo dvakrát, vybrala pôžičku od Sberbank vo výške 100 tisíc rubľov. na obdobie jedného roka. Spoločne so zmluvou dostala Tanya platobný rozvrh, podľa ktorého bola celková mesačná platba 8.884,88 rubľov.

Harmonogram platieb pre spotrebiteľský úver Tatiany Smirnovej:

Pre Tatianu to bola dosť realizovateľná záťaž, pretože mala dobrú stálu prácu a dobrý plat. Tanya pracovala ako senior manažér v jednej z miestnych reštaurácií.

Ale to bolo, kým si zlomila nohu. O mesiac neskôr, keď bol Tatyana ešte v nemocnici, si uvedomil, že chvíľu príde čoskoro, kedy nebude pôžička zaplatená.

Aby nedošlo k oneskoreniu prípadu, Smiřnová požiadala Sberbank o žiadosť o reštrukturalizáciu úveru. Po 10 dňoch banka prijala kladné rozhodnutie o žiadosti spoločnosti Tatyana.

Návšteva Sberbank, Tatiana dostala nový platobný rozvrh, v ktorom vzrástla mesačná platba v dôsledku zvýšenia až na 2 roky.

Plán platieb po reštrukturalizácii:

Následne sa úverové zaťaženie pre Tatyanu stalo celkom uskutočniteľné. A skutočnosť, že doba pôžičky sa zvýšila, a celková nadmerná platba na ňom sa dievčatko nevystrašila, keďže plánovala predčasne uzavrieť pôžičku, keďže zmluvné podmienky jej umožnili.

Krok 6. Obnovujeme zmluvu o nových podmienkach

Po preskúmaní nového plánu platieb podpíšte zmluvu o pôžičke na nové podmienky.

Prečítajte si to starostlivo, objasnite všetky nepochopiteľné body a znenie a len potom vložte svoj podpis.

Odporúčam venovať osobitnú pozornosť nasledujúcim bodom:

• v novo uzavretej zmluve je potrebné uviesť doložku, že predchádzajúca zmluva stráca právnu silu a je uzavretá,
• V novej zmluve by nemala existovať klauzula o možnosti jednostranného rozhodnutia o zvýšení sadzieb z tejto pôžičky.

Zaobchádzanie s po lehote splatnosti úveru sa často stáva neznesiteľným bremenom pre priemerného človeka. V takýchto prípadoch príde záchranný právny zástupca.

Profesionálna právna pomoc vrátane otázok po lehote splatnosti môže poskytnúť odborník právneho on-line právneho servisu.

"Advokát" je tím profesionálov pracujúcich vo všetkých právnych oblastiach. Právnici vysokej triedy pracujú po celom Rusku v rôznych časových pásmach, čo znamená, že klienti môžu získať vysokokvalitnú právnu podporu nepretržite. Využívanie služieb tejto služby je veľmi jednoduché: môžete sa opýtať na otázku v online rozhovore na webe, alebo môžete zavolať telefonicky.

V advokátskej službe si sám vyberiete právnika, ktorého kvalifikácia najlepšie vyhovuje vašim potrebám.

Chcem tiež poznamenať, že reštrukturalizácia nie je jediný spôsob, ako riešiť svoje úverové problémy. Môžete napríklad získať kreditnú kartu. Mnohé banky vám umožňujú prijímať kreditné karty s malým limitom, dokonca aj pre zákazníkov so zlou úverovou históriou a oneskorenými platbami.

Chcem upozorniť, že použitie kreditnej karty je odôvodnené len v prípade kódu, ktorý presne poznáte dátumy prijatia finančných prostriedkov na splatenie dlhu.

Aby ste nečerpali peniaze na províziu pri výbere hotovosti, platili za základný tovar kreditnou kartou a použili si osobné peniaze (plat, atď.) Na splatenie oneskorených platieb.

Nezabudnite na dátum uplynutia bezúročného obdobia a namiesto zmiernenia situácie sa dostanete do nového úverového otroctva s vysokým percentom.

1) FINANČNÝ INVEST

Finance-Invest je spoločnosť, ktorá poskytuje pomoc pri získavaní pôžičiek za výhodných podmienok.Špecialisti spoločnosti sú pripravení riešiť aj tie najnebezpečnejšie prípady.

Okrem poskytovania úverov poskytuje spoločnosť služby proti zberu a korekciu úverovej histórie.

Kvalitatívne, rýchlo, legálne - to sú charakteristické črty služieb Finance-Invest.

2) Zavrieť kredit

Federálna služba proti zbere zbraní "Close Credit" je skutočnou pomocou pre dlžníkov, ktorí majú po lehote splácania bankových úverov a tých, ktorí trpia obťažovaním zberateľov.

30 kancelárií spoločnosti sa nachádza v celom Rusku. Na účte zamestnancov viac ako 1500 klientov, ktorým spoločnosť "Close Credit" pomohla zbaviť sa dlhov.

Spoločnosť má takúto službu ako "Call Transfer from Collector" na právnikov spoločnosti. Už v prvých dňoch po registrácii služby dlžník prestane zažívať psychologický tlak od veriteľov, úplne eliminuje nepríjemnú komunikáciu so zberateľmi.

Samotná spoločnosť zhromaždí potrebné dokumenty a zúčastní sa konania bez účasti klienta. Právnici spoločnosti "Close Credit" budú vyžadovať iba dva mesiace na dosiahnutie pozitívneho riešenia tohto problému.

Menšia (technická) úverová lehota: od 1 do 5 dní.

Oneskorenia splácania úveru od 1 do 5 dní môžu byť skutočne nazývané bezvýznamné alebo technické. Dlžník mohol zabudnúť a uskutočnil platbu neskôr, než je dátum splácania úveru uvedený v zmluve, alebo včas vynaložil peniaze s partnerom (napríklad v platobnom termináli), ale nepočítal, že prevod bude trvať niekoľko dní. V dôsledku toho sa oneskorenie druhu včasnej platby ukázalo ako 2 alebo 3 dni.

Je dobré, ak sa platba uskutočnila nie pred víkendom, ale na začiatku pracovného týždňa a všetko prebehlo hladko bez ďalších prekladov. V opačnom prípade môže dôjsť k ďalšiemu zhoršeniu situácie so splatnosťou.

Takéto malé oneskorenia platieb prakticky neohrozujú dlžníka, ale len pod podmienkou, že ide o prvé porušenie a za predpokladu, že sa to týka banky, s ktorou má zmluvu o pôžičke. Ide o to, že informácie o splatení ďalšej platby, banky v súlade so zákonom o úverových histórií, budú zaslané úradu úverovej histórie (CII). Nezáleží na tom, že došlo k oneskoreniu jedného dňa, dvoch alebo troch dní - určite sa to prejaví v úverovej histórii dlžníka (CI). Ak požiada o inú pôžičku, úverová inštitúcia bude nevyhnutne požiadať o "kreditný súbor", alebo sa úverový rating dlžníka vypočíta na základe jeho KI. A ako potenciálny veriteľ sa budú vzťahovať na tých malých "hriešnikov" - nikto okrem neho nevie.

Aby sa zabránilo oneskoreniu splácania úveru, spoločnosti používajú automatické SMS upozornenia, ktoré pripomínajú klientovi dátum splatnosti. Aj sms-Coy vám môže pripomenúť potrebu platiť v prípade oneskorenia. Pre zapomienky naozaj funguje.

Banka vynakladá peniaze na také pripomienky a rozhodne nebude "zatvárať oči" na odchýlkach od podmienok zmluvy. Pre oneskorenie úveru, dokonca aj bezvýznamné, bude banka navyšovať pokutu vo forme pokuty alebo pokuty. Pokuty v podobe percentuálneho podielu sumy nesplateného dlhu budú účtované v každý deň omeškania a pokuta sa zvyčajne trestá za oneskorenie. Pokuta je potrebná, aby zákazníci nepovolili menšie oneskorenia (zvyčajne spôsobuje väčšiu bolesť). Navyše, niektoré banky zvyšujú sumu pokuty za každú skutočnosť oneskorenia splácania úveru. Nemusíte ísť ďaleko za príklad - Banka Tinkoff účtuje takéto pokuty na vaše kreditné karty. Spustite, mimochodom, veľmi informatívny článok o kriminalite kreditných kariet.

V prípadoch, keď dlžník porušuje podmienky zmluvy o pôžičke so závidiacou konzistenciou, môže mať problémy so samotnou bankou.Bude to jednoducho poznamenané a to môže poškodiť vzťahy s veriteľom, ovplyvniť náklady na budúce úvery v tejto banke (ak sú vôbec poskytnuté) a zbaviť iných výhod - v týchto prípadoch sa nedá očakávať lojálnosť inštitúcie.

Zmluvy o pôžičke môžu často obsahovať klauzuly o predčasnom splatení celkovej sumy úveru v prípade pravidelného porušovania harmonogramu splátok. Takýto principiálny prístup sa praktizuje extrémne zriedkavo, ale banka chce získať z vydaného úveru, existujú však precedensy.

Čo robiť, aby sa zabránilo podozreniu veriteľovi a sankciám? Preto sa odporúča:

• dôkladne preskúmať zmluvu o pôžičke a neporušiť harmonogram platieb,
• mať predstavu o pokutách a iných sankciách,
• rozvíjať zvyk mesačných platieb 2-3 dni pred dátumom platby a vybrať si tých bankových partnerov, ktorých prevod príde okamžite alebo počas pracovného dňa (je lepšie to urobiť v samotnej banke, ale nie vždy pohodlne),
• ak chápete, že nedá sa zabrániť oneskoreniu splácania, informujte svojho manažéra alebo e-mail / zavolajte svojho veriteľa a popíšte svoj stále nevýznamný problém.

Stav po lehote splatnosti: od 6 do 29 dní (do 1 mesiaca)

Dôvodom situačného oneskorenia môžu byť rôzne nepredvídané okolnosti. Často dlžníci nesplácajú platby z dôvodov, ktoré nie sú pod kontrolou: oneskorenie miezd, pracovné cesty alebo odchod z dôvodu osobných okolností, náhla choroba, neplánované výdavky atď. To všetko je čiastočne dôvodom vyššej moci, ktoré nútia klienta porušovať "pravidlá hry". Spravidla tu nie je podvodné úmysly, ľudia jednoducho nemajú "voľné" peniaze ani čas v čase splácania. Alebo stanovujú priority takým spôsobom, že platby banke sú odsunuté do pozadia (nakoniec je niečo potrebné pre niečo).

Banky s takými podmienkami po lehote splatnosti začínajú dlžníka spomaľovať aktívnejšie. Pracovníci úveru sú prepojení s dlžníkmi. Medzi ich povinnosti patrí kontrola včasného vyplatenia úveru a ďalších súvisiacich platieb (poistenie, pokuty atď.). Odborníci kontaktujú dlžníka telefonicky, aby informovali dlžníka o výskyte oneskorených platieb, zistili dôvod nezaplatenia a objasnili časový rámec na odstránenie dlhu. Zvyčajne sú takéto hovory distribuované aspoň raz za týždeň.

Tento prístup nie je typický pre všetky banky. Ak nikto neobťažuje dlžníka, nemali by ste na to vôbec dúfať - úverové oddelenie jednoducho nemohlo "osloviť" dlžníka a skôr či neskôr sa bude venovať. Opäť nesmieme zabúdať, že prepad je už "kvapkajúci" na nevyčerpanú sumu, čo zjavne nie je dobré pre dlžníka.

Na internete môžete nájsť názor, že banka odložením odvolania voči dlžníkovi získa penále. V skutočnosti však banky nepotrebujú tento problém so splatnými pohľadávkami. Čím viac z nich, tým horšie sú ukazovatele banky vo svojich správach pre centrálnu banku Ruskej federácie - hlavný finančný regulátor, a preto je možné sa potopiť s odvolaním licencie. Zbavenie dlhov je preto jednou z jeho najdôležitejších úloh.

Čo by mal dlžník nájsť v takej ťažkej situácii? Existuje len jedna cesta: zaplatiť pokutu (trest a pokuty) a pokúsiť sa neodkladať platbu "orgánu" úveru. Prečo je potrebné najskôr splatiť pokutu? Skutočnosť spočíva v tom, že banka spláca dlh podľa nasledujúcej schémy: najskôr sa z vašej platby odpočítajú pokuty a penále, potom provízie, potom úroky av neposlednom rade samotný úverový orgán (pre viac informácií tu). Ak zásadne uhasite len telo a nie rubľu, situácia ešte viac zhorší.

Takže na tomto kroku je veľmi dôležité preukázať vašu slušnosť banke:

• oznámiť banke možný problém vopred osobne, telefonicky alebo zaslaním písomného vyhlásenia, v ktorom je situácia podrobne vysvetlená a existujú dôkazy o výlučnosti,
• pridajte k bežným platbám na pôžičku príbuzných a priateľov - požiadajte ich, aby v určitej dobe uskutočnili platbu za vás. Nezabudnite im poskytnúť peniaze a pokyny na splácanie,
• obráťte sa na zástupcov veriteľa. Nestrácajte sa, ale povedzte to tak, ako to je. Vašou úlohou nie je len presvedčiť úverového dôstojníka o vašom zámere splatiť dlh, ale aj to urobiť,
• ak ste klientom PFI, ale aktivujte službu rozšírenia úveru. V skutočnosti je legalizovaná odložená platba.

Oneskorenie problému a jeho následky: od 30 do 90 dní (do 3 mesiacov)

Ak dlžník oneskorí platbu za takú dobu, znamená to stratu kontroly nad situáciou: buď sa osoba z nejakého dôvodu začala vyhýbať plneniu svojich záväzkov, alebo sa situácia s peniazmi skutočne zhoršila tak, že jednoducho nič nemalo platiť. Dlžník začne prechádzať do dlhovej pasce, kde môžete zostať dlho, a bude oveľa ťažšie sa dostať von než v súčasnej fáze. Z tohto dôvodu stojí za to vynaložiť čo najväčšie úsilie pri hľadaní finančných prostriedkov, a nie kyslé a "roll na palec". Čo robiť, keď nie je nič zaplatiť úver, prečítajte si tento článok.

Pre banku je to jasný signál, že dlh prejde do problémovej fázy a je potrebné podniknúť aktívne kroky na jeho vrátenie (alebo aspoň na "uloženie" niektorých finančných prostriedkov). Prácu s takýmto klientom začína už špecializované oddelenie pre vymáhanie pohľadávok vo forme "mäkkého tlaku". Hammy ľudia sa môžu chytiť - väčšinou sú bývalými predstaviteľmi mocenských štruktúr, ale spravidla ich úlohou nie je vystrašiť dlžníka, ale vstúpiť do jeho pozície, navrhnúť cesty z tejto ťažkej situácie.

V tomto štádiu sa budú konať viaceré výzvy, bude osoba pozvaná do bankového úradu na rozhovor, ktorého cieľom bude zistiť načasovanie vrátenia celého dlhu alebo jeho časti.

Klientovi môžu byť ponúknuté rôzne riešenia problému:

• refinancovanie dlhov prijatím pôžičky od inej banky a splácaním existujúceho dlhu (refinancovanie),
• reštrukturalizácia dlhu
• zrušenie sankcií podliehajúcich platbe úverového orgánu, je možné poskytnúť odklad. Ako možnosť vrátiť polovicu tela úveru teraz, a rozdeliť druhú polovicu na rovnaké časti,
• predĺženie (predĺženie) úveru so znížením mesačných platieb.

V takejto situácii treba rozumieť, že dlžník má nielen povinnosti, ale aj práva. V zásade môže každý dlžník predložiť prípad súdu tým, že prestane komunikovať s bankou a nikto nemá právo ju tlačiť. Ale je lepšie, aby sme sa "nestávali", ale aby sme pokročili a hľadali kompromis:

• nevyhýbať sa komunikácii so zástupcami oddelenia odberu,
• odpovedať na otázky zdvorilo a úplne
• primerane reagovať na psychologický tlak, venovať pozornosť neprípustnosti takejto expozície.

Telefonické hovory sú len rutinou pre špecialistov na nedoplatky. Po prijatí pokojných a zrozumiteľných pripomienok v reakcii na nároky na dlhy môže bankový zamestnanec na chvíľu zmierniť tlak.

Budeme sa musieť vyrovnať s tým, že budú trápiť príbuzných, spolupracovníkov (budú informovať úrady), vyzdvihnúť všetky dostupné telefóny, vystrašiť ich rôznymi problémami (čierny zoznam, neschopnosť odísť do zahraničia, predávať dlh voči zberateľom, problémy s požičiavaním v budúcnosti atď. .D.).

To všetko nie je tak zlé, okrem toho, že dlžník je celkom vážne chránený štátom, pozri napr. Preskúmanie nového zákona o zbierke, vzťahuje sa aj na prácu inkasnej služby banky.

Ak chcete preukázať vašu túžbu riešiť problém, odporúča sa Vám uložiť sumu, ktorú máte k dispozícii na splácanie dlhu raz mesačne.Súčasne uchovávajte kontroly (potvrdenia), môžu byť užitočné aj v budúcnosti.

Je potrebné pochopiť, že banky sa budú usilovať o vyriešenie problému splácania dlhu v predpísanom poradí - teda menej byrokracie a lacnejšie. Vždy je lepšie riešiť problémy pokojne.

Nesprávny dlžník, ktorý prejaví iniciatívu a snaží sa eliminovať negatívne, bude počuť. Nebojte sa nezávisle oznamovať banke finančné ťažkosti. Skvelý recept v ťažkej situácii: napíšte vyhlásenie, podrobne zvýraznite situáciu a uveďte prijateľnú možnosť splácania dlhu.

Mimochodom, toľko poistenia, ktoré by sa v takýchto situáciách nemohlo páčiť. Ak je okolnosť, ktorá sa vám stala, poistnou udalosťou, potom bude poisťovňa povinná splatiť váš dlh banke. Preto stojí za to zvážiť, či ju opustiť?

Dlhodobé omeškanie: od 3 mesiacov

Oneskorenie platby, ktoré bolo odložené na 3 mesiace, šesť mesiacov alebo viac, naznačuje, že dlžník pravdepodobne nespláca dlh podľa vlastného uváženia. Banka má len dve možnosti: vymáhať dlh prostredníctvom súdov alebo previesť právo na vymáhanie dlhu na inkasnú agentúru, ktorá sa špecializuje na vylúčenie dlžníkov. Ale až kým sa to nestane, dlžník, ako predtým, aktívne pracuje.

Dlžník (vrátane prípadného ručiteľa) dostane oficiálny list od banky, ktorý požaduje zaplatiť dlhy a varovania o problémoch, ktoré môžu vzniknúť, ak nesplníte svoje záväzky vyplývajúce zo zmluvy. Písmená môžu byť niekoľko: s každým z nich sa "stupeň" zastrašovania len zvýši. Popierajte spravidla súd a zberateľov. Nie je ťažké porozumieť štruktúre úverov, pretože tak dlho sa banke podarilo uplatniť všetky možné páky vplyvu na porušovateľa.

Skúmaniu spravidla predchádza finálna fáza rokovaní. Práve v tejto fáze je dôležité pokúsiť sa znovu získať kontrolu nad situáciou. Ak je to možné, použite podporu právnika a vstúpte do korešpondencie s bankou. Dialóg musí byť v písomnej forme. Informácie o tom, ako zostaviť list, nájdete na špecializovaných stránkach na internete. Berte na vedomie, že odpovede banky musia mať skutočné podpisy, nie faksimile, a písmená musia byť "zabezpečené" mokrými (modrými) známkami.

Približný plán žiadosti o finančnú inštitúciu:

1. Cap: pozícia, meno adresáta (je dôležité kontaktovať konkrétnu osobu),
2. Podrobný opis problému, ktorý spôsobil oneskorenie,
3. Kópie dokladov, ktoré môžu slúžiť ako dôkaz o exkluzivite okolností (osvedčenia z pracoviska, objednávky nadriadených, bankové výpisy, potvrdenia, faktúry, recepty atď.),
4. Žiadosť o písomnú odpoveď a vašu vôľu osobne ju prevziať v banke,
5. Ponúka plán ďalších krokov pri splácaní dlhov.

Požadovať kópiu každej kópie korešpondencie s poznámkou o registrácii v banke s uvedením dátumu a mena zamestnanca, ktorý prijal žiadosť. Uložte všetku korešpondenciu.

Ak banka trvá na predaj kolaterálu (ak je k dispozícii v zmluve) v prerial objednávke, nie je potrebné sa ponáhľať. Aby sa predišlo problémom a možným podvodom, je lepšie počkať až do súdneho konania. Hoci v niektorých prípadoch má mimosúdny predaj kolaterálu zmysel, za predpokladu, že je riadne vyhodnotený a jeho trhová hodnota je porovnaná so sumou dlhu.

Ak banka postúpila právo na nárok na dlh voči zberateľom na základe zmluvy o cene, potom sa pre dlžníka v skutočnosti nič nemení - výška dlhu zostáva rovnaká v súlade s podmienkami zmluvy, ktorú uzavrel s predchádzajúcim veriteľom - banke (pre podrobnosti vyššie uvedeného odkazu). Mimochodom, zberatelia môžu pracovať nielen na základe dohody o cene, ale aj na základe dohody o zastúpení.V tomto prípade inkasná agentúra pôsobí ako sprostredkovateľ a nemá nárok na poistné plnenie, pomáha banke iba odpustiť dlh. Môžete zistiť "stav" zberateľov požadovaním od nich dokumentov (notifikačné listy, kópia zmluvy), ktoré musia poskytnúť dlžníkovi v súlade s právnymi predpismi Ruskej federácie.

Čo ohrozuje dlh dlhu z úveru?

Takže váš úverový dlh bol "predaný" zberateľom na základe zmluvy o cene alebo sa banka rozhodla podať návrh na súd. V prvom prípade, ako už bolo spomenuté vyššie, nič sa nezmení pre delikventa, okrem toho, že bude ťažšie ho tlačiť. Generovanie dlhov je hlavnou činnosťou kolektorov a môžu získať výhody. Našťastie je téma zhromažďovania ľubovôle známe v tlači a televízii a okrem toho boli prijaté veľmi prísne zákony, ktoré obmedzujú činnosť inkasných agentúr. Ak sa stretnete s hrubým zaobchádzaním a porušovaním etických a morálnych noriem, podajte sťažnosť voči zberateľom.

V druhom prípade dlžník čaká na súdny proces. Súd je pravdepodobnejšie, že prijme rozhodnutie v prospech veriteľa a teraz štát prijme dlžníka, ktorý zastupuje súdni vykonávatelia, ktorí môžu vylúčiť z hnuteľného a nehnuteľného majetku dlžníka, domácich spotrebičov, luxusného tovaru, vo všeobecnosti akékoľvek likvidné aktíva, s niektorými výnimkami. Alternatívne bude dlh odpočítaný z platu dlžníka.

V niektorých prípadoch sa môže súd stretnúť s dlžníkom tým, že udelí platbu iba úverovému orgánu bez časovo rozlíšenej sankcie podľa článku 333 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie. To je možné len vtedy, ak existuje zjavný nepomer medzi sankciou a dôsledkami porušenia povinnosti, a to musí byť preukázané.

V každom prípade súd zaznamená presnú výšku dlhu, ktorý bude musieť byť zaplatený (nie bez pomoci súdnych exekútorov).

Existuje viac riešení problému. Jedným z nich je začať konkurz. Ak sa však dozviete viac o jeho nuansách a obmedzeniach, pochopíte, že je lepšie, aby ste sa nezaplietli do bankrotu - je to "hračka" pre bohatých dlžníkov (a existujú také ...).

A nakoniec, môžete použiť na vlastné účely štatút obmedzenia úveru. Je to tri roky od posledného kontaktu banky a klienta, a po nej je banka pravdepodobne vyhradiť súd na vyberanie nedoplatkov. Ale aj s ním nie je tak jednoduché, aj keď ste pripravení zmeniť celé meno a "ležať na dne", keď ste odišli do vzdialenej dediny, možno sa vám podarí.

Čo znamená oneskorenie úveru

Po lehote splatnosti je dlh voči banke na základe zmluvy o pôžičke, ktorá nie je zaplatená včas. Od momentu vzniku dlhu je banka oprávnená uložiť sankcie dlžníkovi - pokuty a pokuty, výška pokút je predpísaná v zmluve. Nie sú príliš vysoké, ale veľkosť dlhu sa môže výrazne zvýšiť. Ak je jednorazová platba oneskorená, finančná inštitúcia sa s ňou môže správať loajálne. Systematické oneskorenie pri uskutočňovaní platieb vedie klienta k hodnosti škodlivých neplatičov a zničí jeho kreditnú históriu.

Právna úprava

Zber pohľadávok po lehote splatnosti upravuje Občiansky zákonník Ruskej federácie (odsek 1, kapitola 4). Oneskorenie môže ohroziť skutočnosť, že banka bude požadovať, aby bol hotovostný dlh splatený vopred so záujmom (doložka 2, článok 811 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie), ak boli porušené lehoty splácania úveru. Právne predpisy nešpecifikujú, či ide o jednorazové alebo systematické porušenie načasovania platby.

Ak je dlh veľký, finančné inštitúcie udelia výsadné právo na vymáhanie pohľadávok voči zberateľom, ktorých činnosti nie sú v právnych predpisoch úplne uvedené. Ich činnosť je založená na správnom a trestnom kódexe Ruskej federácie, zákony 152-FZ z 27. 6. 2006 "O osobných údajoch", 218-FZ z 30.12.2004 "O úverovej histórii", 127-FZ z 26.10.2002 "O bankrote" , 149-ФЗ "Informácie, informačné technológie a ochrana informácií".

Sankcie a sankcie

Sankcie za nezaplatenie v lehote splatnosti úveru sú sankcie, ktoré banka od dlžníka vyžaduje povinne. Regulačné odôvodnenie pokút a sankcií (sankcie) - čl. 330 ods. 1 Občianskeho zákonníka a ich konanie je spresnené v čl. 395 Občianskeho zákonníka. Pokuty nemožno účtovať za neuhradenú sumu. Výška pokuty závisí od doby nezaplatenia. Za každý deň omeškania sa úročí od 0,05 do 2% dlžnej sumy. Pokuta môže byť uložená súčasne s pokutou, čo výrazne zvyšuje výšku platby hlavného dlhu.

Pokuta je jednorazová sankcia, ktorá sa uplatňuje na každé oneskorenie. Existujú 4 druhy jemných:

• percento sumy dlhu, ktorá sa vypočítava pre každý deň omeškania platby,
• pevnú pokutu, napríklad - 300 rubľov za každé omeškanie,
• ísť s určitým krokom (300, 500, 700 rubľov za každé omeškanie platby),
• pokuty sú časovo rozlíšené ako percento nesplateného dlhu,

Zostatok po splatnosti úveru - bankové sankcie

Finančné inštitúcie sú veľmi ťažké reagovať na omeškané platby z úveru a pokúsiť sa prideliť najvyššie možné sankcie:

• Sberbank priradí za každý neplatený deň pokutu vo výške 0,5% dlhu,
• Promsvyazbank - úroková sadzba 0,06% denne zo sumy nesplateného dlhu,
• Alfa Bank: pre spotrebiteľské úvery - sankcia až do výšky 2% denne, s úverovými záväzkami zabezpečenými nehnuteľnosťou - 1%,
• UniCreditBank - 0,5% celkového dlhu,
• VTB 24 - 0,6% každý deň neplatenie úveru,
• HomeCredit - penále sa účtuje na 10. deň omeškania a je 1% za deň.

Podmienky a sankcie

Prvých 10 dní sa považuje za technické oneskorenie, ktoré by mohlo vzniknúť aj vtedy, ak nie je spôsobené klientom: napríklad platba cez terminál, inú banku alebo ruskú poštu pravdepodobne bude visieť až 10 dní. Táto skutočnosť sa prejaví v KI, ale ak sa to stane raz, nebudete mať veľké ťažkosti pri získavaní novej pôžičky.

Po 10 dňoch sa začína objavovať prvé pokuty, ktorých výška sa v priebehu času zvyšuje. V tejto chvíli môžete zavolať špecialistu na úvery, vyhotoviť si žiadosť a pripomenúť vám, že zaplatíte.

Oneskorenie úveru je takmer 2 mesiace. Čo môže banka robiť?

• Zvýšiť výšku pokuty
• Pokračujte v zaťažení
• Pripojte svoju vlastnú zbernú službu.

Hlavná vec v tejto situácii nie je skryť sa od výziev zástupcov banky, ale snažiť sa vysvetliť dôvod situácie. Pri kontakte s bankou sa môžete najprv spoľahnúť na reštrukturalizáciu a po druhé na to, aby ste sa vyhli ďalším následkom.

Splatnosť úveru dosiahla 3 mesiace - čo môže banka robiť:

• Nárast pokút a sankcií pokračuje
• Trvalé bezpečnostné hovory
• Úplné vyžiadanie predplatného
• Ohrozenie pokusu

Ak počas troch mesiacov banka a jej zamestnanci nedokázali vyčísliť nečestného klienta pokutami, pokutami a varovaniami a účet nebol doplnený - banka požaduje úplné predčasné splatenie a hrozí, že súd predloží vec.

90-150 dní

Ak je pôžička už oneskorená 4 mesiace a nikdy ste účet nedoplňovali, žiadosť banky je zaslaná súdu, dátum zistenia je stanovený, zvyčajne v deň, keď omeškanie úveru dosiahne 5-6 mesiacov.

Čo by mal klient robiť: objaví sa na pojednávaní (zvyčajne ide o 1% dlžníkov) a povedať o ich zlej finančnej situácii, ťažkých životných podmienkach atď., Podporiť slová s dôkazmi (poradie prepustenia, úmrtný list blízkeho príbuzného, ​​lekárske potvrdenie o chorobe, o zapálení obytného objektu v objekte atď.). Mierne ozdobte udalosti a súd môže odpísať dobrú polovicu časovo rozlíšených pokút.

Pokiaľ ide o pokuty: od tohto momentu (postúpenie prípadu na súd) banka prestáva ukladať pokuty a sankcie.

Čo ďalej?

V každom prípade súd nebude odpísať dlh od vás (výnimkou je protisúťažný nárok na vyhlásenie konkurzu fyzickej osoby). Teraz však zaplatíte dlh v pomere k príjmu (pre tých, ktorí sú zamestnaní neformálne, výška dávky v nezamestnanosti sa uplatňuje na výpočet).

V niektorých prípadoch môže byť šťastie: ak je úver 3 roky po splatnosti a banka ešte nepodala žalobu, je tu otázka štatútu obmedzení.

Na základe exekučného príkazu začnú súdni exekútori obliehať klienta za účelom preplatenia dlhu na úkor osobného majetku. Po prijatí všetkého, čo je prípustné - správy súdnych úradníkov a banka predáva dlh zberateľom. Od tejto chvíle začína nová "rozprávka": hrozby, neustále hovory, "pracujúce príbuzní", neplánované osobné stretnutia a ďalšie zvyšky metód 90. rokov.

Pomoc s pôžičkou s veľkým oneskorením

Málokto sa vyrovná s tlakom a odovzdáva sa vytrvalosti kolektorov, ktorí zvyčajne pracujú mimo jurisdikcie. V tomto prípade je najlepšie, aby ste získali podporu dobrého právnika alebo, ako sa nazývajú, anti-zberateľ.

Príslušný špecialista dokáže preukázať skutočný tlak a získať materiálnu škodu zo strany zneužívajúceho, čo je dostatočné na pokrytie dlhu.

3) skupiny Centurion

"Centurion-groups" je skupina advokátskych kancelárií poskytujúcich právnu pomoc v prípade problémov s bankami, zberateľmi a exekútormi nielen jednotlivcom, ale aj právnickým osobám.

Služby spoločnosti sú úplne oficiálne a legálne. Klienti môžu bezplatne konzultovať špecialistov. Príjemnou funkciou je nedostatok preddavkov na služby spoločnosti, čo naznačuje zaručený výsledok problémov, ktoré sa skupina Centurion Group chystá vyriešiť.

Právnici spoločnosti sú pripravení pomôcť svojim klientom s konkurznými postupmi od ich uvedenia do prevádzky až po ich úspešné dokončenie. Spoločnosť ponúka svojim zákazníkom niekoľko riešení, individuálny prístup, hlboké ponorenie do situácie.

Tip 3. Požiadajte o pomoc v antikollektorskie spoločnosti

Anti-zberateľské spoločnosti sa stávajú čoraz obľúbenejšími.

Protiberateľská spoločnosť - Jedná sa o tím odborníkov, ktorí právne pomáhajú dlžníkom so splácaním pôžičiek, aby našli najlepšiu cestu z tejto situácie.

Tip: Ak v počiatočnom štádiu nemôžete nájsť východiskový bod, neváhajte problém, obráťte sa na odborníkov. Takýto špecialista sa môže stať antikollektorom. Anti-zberateľské spoločnosti naozaj pomáhajú.

Ako dôkaz navrhujem skutočný prípad, ktorý sa stalo môjmu známemu.

Môj priateľ, poďme ho Alexander Ivanov, v roku 2008 vzal úver v jednej z hlavných federálnych bánk vo výške 60 tisíc rubľov. pre naliehavé potreby na obdobie piatich rokov.

Po tri roky Alexander pravidelne platil všetky pôžičky. Počas tohto obdobia nebolo v banke žiadne problémy.

V roku 2011 Sasha sa rozhodla splatiť v plnej výške pôžičku v predstihu a požiadala banku, aby objasnila sumu pre úplné splatenie. Aké bolo jeho prekvapenie, keď banka ohlásila sumu 84 576,15 rubľov, to znamená, že po troch rokoch prevádzkyschopných platieb predstavovala suma zvyšného dlhu takmer 141% pôvodnej sumy úveru.

Alexander podal oficiálnu žiadosť banke. Po takmer mesiaci bola odpoveď prijatá.

V odpovedi sa uvádza, že na základe úverovej zmluvy je dlžník povinný zaplatiť istinu, splatnú úrokovú sadzbu za používanie úveru a poplatok za úhradu úverového a úverového účtu, čo predstavuje 1,51440 rubľov za celé obdobie (5 rokov)

Suma bola rozdelená na mesačné platby vo výške 2524 rubľov. A keďže Ivanov sa rozhodol splácať úver pred plánovaným termínom, počas zostávajúceho obdobia táto komisia dosiahla 60,576 rubľov. Celkový dlh k splatnosti sa teda rovnal tej istej sume, ktorú banka oznámila vo výške 84576,15 rubľov.

Alexanderova korešpondencia s bankou trvala viac ako jeden mesiac, zatiaľ čo prirodzene nesplácal úver pred plánovaným termínom, ale pokračoval v uskutočňovaní platieb, ako predtým, prísne na tieto termíny a sumy, ktoré boli stanovené v pláne.

Banka, odvolávajúca sa na skutočnosť, že zmluva a plán boli dobrovoľne podpísané Ivanov, odmietol vyriešiť otázku zrušenia provízie.

Alexander nemal inú možnosť ako využiť služby jednej z kazaňských agentúr proti zbieraniu zbraní. Za menej ako 15 dní sa problém s touto agentúrou vyriešil na súde v prospech Alexandra Ivanova.

Navyše suma nemajetkovej ujmy predloženej banke (aj keď ju súd znížila o polovicu) a prepočítanie provízie (uznané súdom za nezákonné) umožnilo Sashe plne splatiť zostatok dlhu.

Alexander nezaplatil cent na služby agentúry, pretože táto suma bola zákonne vyzdvihnutá agentúrou z vinnej strany, teda z banky.

Ešte viac informácií o téme, ktoré môžete získať sledovaním videa.

6. Záver

Poďme zhrnúť! Zadržanie úveru je problém, ktorý si vyžaduje naliehavé riešenie. Najdôležitejšia vec nie je nechať jej rozhodnutie viesť. Jedným zo spôsobov, ako vyriešiť problém, môže byť reštrukturalizácia. Proti inkasným agentúram poskytne skutočnú pomoc.

Pamätajte, že ak je vstup, potom musí byť niekde výjazd! Nezúfajte, nepoužívajte naše rady a situácia sa vyrieši.

Nechajte všetky vaše problémy v minulosti! Opýtajte sa otázky, komentujte a nechajte spätnú väzbu Spätná väzba je pre vás dôležitá!