Domáca ekonomika znamená riešenie vznikajúcich obchodných a osobných problémov a problémov na úkor dostupných zdrojov. Najdôležitejšie sú fyziologické potreby človeka - vody, jedla a spánku. Potom je potrebné vyriešiť problém komfortu - čo nosiť, aby sa nezmrazilo a kde žiť. To je minimálny základ, ktorý musí byť vyriešený, aby existoval pokojne. Samozrejme, môžete vyvolať ďalšie otázky o zvyšku ao sebarealizácii, sebarealizácii a mnohých iných momentoch, ale teraz sa sústrediť na jedlo, spánok, vodu a oblečenie.
Preto, aby bolo telo silné, potrebujete správnu a vysokokvalitnú výživu. Potrebná je aj voda. To všetko musí byť podporené finančnými investíciami. Domáca ekonomika s tým takmer nikdy nemá problémy, pretože zarábať na ňom stále nie je problematické. V extrémnych prípadoch môžete hospodáriť a pestovať jedlo pre seba. Ale stále nás zaujíma, čo si ju kúpiť priamo. Aby ste ušetrili osobné financie, mali by ste mať záujem o miesta konania veľtrhov, kde si môžete kúpiť zemiaky, kapustu, kukuricu a iné pôdne produkty pestované na pevnine tým istými poľnohospodári. Okrem toho vysoká koncentrácia predajcov a nákup priamo od výrobcov prispievajú k možnosti utrácať menej peňazí. To poskytuje úspory v domácom rozpočte.
Prvé kroky
Ale ako je optimálne organizované domáce hospodárstvo? Plánovanie, optimalizácia a úspory majú veľký vplyv. Často sme radi kývli hlavou na amerických milionárov. Je to len z pozornosti väčšiny ľudí, že skutočnosť, že štáty sú tvorené tvrdej práce a frugalality pláva preč. Väčšina milovníkov prvej generácie sú ľudia, ktorí ušetrili peniaze na odchod do dôchodku a stali sa bohatými iba v dospelosti. Preto pred tým, ako spravujete svoje osobné financie, musíte urobiť niekoľko prvých krokov:
- Vytvorte udržiavanie rodinného rozpočtu. Musíte sa oboznámiť so základnými spôsobmi riadenia všetkých finančných prostriedkov, zohľadniť klady a zápory a uistiť sa, že tento proces nie je zdĺhavý a zaťažujúci.
- Osobitná pozornosť by sa mala venovať príjmom a výdavkom, ktoré patria do rodinného rozpočtu. Navyše je veľmi žiaduce ich rozdeliť do kategórií s cieľom zefektívniť účtovný proces.
- Najlepšie je mať podrobnú predstavu o tom, kde sa peniaze vynakladajú. Preto je potrebné dokumentovať všetky náklady. Samozrejme, robiť to celý môj život nie je potrebné, ale môžete žiť v tomto režime na niekoľko mesiacov, aby mali všeobecnú myšlienku. A je možné, že dôjde k porozumeniu, že niektoré pozície majú príliš veľa peňazí.
To platí najmä v prvých troch mesiacoch nezávislého života.
Plánovanie, navrhovanie a optimalizácia
Teraz teda potrebuje domácu účtovnú organizáciu. Rodinný rozpočet, bohužiaľ, často neodpúšťa nesprávne výpočty a musí sa s tým zaoberať so všetkou zodpovednosťou. Spočiatku je potrebné analyzovať peňažné toky, ktoré dostane osoba alebo sociálna jednotka. Potom musíte urobiť plánovanie. Tu je potrebné zdôrazniť krátkodobú a dlhodobú perspektívu. Prvým je riešenie problémov, ktoré existujú teraz a nebudú nikam. Takže musíte platiť účty za používanie, potraviny, dopravné náklady. To všetko je potrebné vziať do úvahy a musí sa odraziť v krátkodobom horizonte rodinného rozpočtu. To vám umožní vybudovať vyvážený rozpočet, ktorý uspokojí základné potreby. A čo dlhodobo? To by malo zahŕňať, kto sa chcete stať.Takže ak je cieľom zmeniť sa na podnikateľa s príjmom vo výške miliónov dolárov, musíte sa postarať o jeho základ. Inými slovami, je potrebné zabezpečiť, aby sa niektoré osobné finančné prostriedky poslali na určitý vkladový účet v banke alebo na matraci, na neskoršie vyhľadávanie v správnom čase, keď začína nový život. Aby ste mohli posúdiť svoju silu, môžete najskôr vytvoriť tri typy rozpočtov: optimistické, realistické a pesimistické a potom vyhodnotiť, čo najlepšie funguje a konať v rámci už používaných nástrojov. Napriek tomu, že v budúcnosti je možné využiť trojitý prístup, ak si myslíte, že je to potrebné a účinné.
Čo staviť z hľadiska asistenta?
Údaje môžete ukladať do prenosného počítača (stodola) alebo do počítača (PDA alebo smartphonu). Čo si vybrať? Prvá možnosť je najlepšie použiť iba v prípadoch, keď nie je z určitých dôvodov dostupná elektronika. V tomto prípade postačí vykresliť tri stĺpce: príjmy, výdavky, celkom. Prvé dve sú potrebné na odrážanie vykonaných operácií a tretí na zosúladenie údajov. Pokiaľ ide o elektroniku, možno povedať, že je potrebné pre pohodlnejšie zaznamenávanie výdavkov a následnú prácu s nimi (hoci tu ako niekoho). Nebudeme to podrobne analyzovať, ale venujte pozornosť iba niektorým z najužitočnejších funkcií:
- Generovanie prehľadov. Veľmi užitočná a dôležitá funkcia. Počítač vám umožňuje rýchlo spracovať dostupné dáta a odoslať správu, aby ste ju mohli úspešne ďalej analyzovať. Na základe získaných informácií môžete urobiť úspešné rozhodnutia.
- Dostupnosť viacerých typov účtov. Je veľmi výhodné, že môžete prideliť samostatný vklad v banke, rodinný rozpočet, podielové fondy a iné pracovné momenty.
- Plánovanie. Umožňuje vám odhadnúť náklady a budúce platby, takže môžete simulovať situáciu, ktorá bude časom.
- Výpočet úrokov z úverov a vkladov. Čo môžeme povedať - veľmi pekná a motivujúca vec.
- Kontrola dlhu. Ak chcete presne odrážať finančné záležitosti tu môžete zapísať a tých, ktorí si niečo požičali. Táto funkcia vám nedovolí zabudnúť, kto dostal peniaze a kto vám to dal.
- Ochrana údajov Všetky informácie umiestnené v programe môžu byť chránené pred zbytočnými očami so spoľahlivým heslom.
Pomocný softvér (softvér)
Mnohí sa zaujímajú o udržanie domáceho rozpočtu v notebooku. Príklad takéhoto prístupu, aj keď si zaslúži rešpekt, stále má svoje nevýhody, a naozaj je morálne zastaraný. Aj keď notebook umožňuje urobiť dáta menej náladový, ale lepšie stále zásoby na viac ergonomický softvér. Tento prístup a pohodlnejšie, a ľahko sa stane zvykom kvôli jeho pohodlie. Odporúčame vám venovať pozornosť takému softvéru:
- "Home Finance".
- "Meanie." Nie je to najfunkčný, ale jednoduchý a bez akýchkoľvek programov.
- "Domáca ekonomika". Príjemný softvér, ktorý umožňuje jednoduché výpočty.
- "Rodinný rozpočet".
- "Domovské účtovníctvo". Multifunkčný program s množstvom rôznych nastavení.
- AceMoney.
- Family. Výborný program, jeden z najlepších (niektorí tiše priradia číslo 1), ktoré sú prezentované na internete. Odporúča sa používať novšie verzie, pretože prvý mal pomerne veľa softvérových problémov.
- MoneyTracker. Multifunkčný a pohodlný program, ktorý sa dá použiť ako pre rodinný rozpočet, tak aj pre osobné financie.
Aj v jednej zo softvérových možností by sa mal spomenúť program ako Microsoft Office ako Excel (alebo podobný). Výhodou tohto prístupu je, že informácie o všetkých výdavkoch a podobne je možné zobraziť ako na stacionárnych zariadeniach, ako sú osobné počítače a prenosné počítače, tak aj na mobilných tabletoch a smartfónoch.
Ako ušetriť?
No, dôležitým bodom je optimalizácia nákladov. V našej realite sa až 2/5 všetkých finančných prostriedkov vynakladá na verejné služby. Treba poznamenať, že sadzby ročne ročne rastú o 15-20 percent, čo len zarmúti. Preto musíte premýšľať o tom, ako minimalizovať veľkosť platieb. Ak hovoríme o zimnom období, inštalácia metrov a izolácia bytov / domov významne pomáha. Okrem toho môžete sledovať svoje zdravie, aby ste neskôr nemuseli venovať značné finančné prostriedky na lieky. Ak je to žiaduce a príležitosť je možné vidieť auto / verejnú dopravu na bicykli. Preto to bude prínos pre úsporu aj zdravie.
Oddelene stojí za marketing v domácej ekonomike. Jeho cieľom je identifikovať potreby a ich spokojnosť. Preto pred odchodom do obchodov a odporúčanie vytvoriť zoznamy potrebných výrobkov, aby sa nerozptýliť svoje finančné zdroje na niečo zbytočné. Koniec koncov, nie je žiadnym tajomstvom, že odborní obchodníci vedia, ako veľmi dobre praštiť mozgy, a mali by ste ísť do obchodu s chlebom, keď idete s celým balíkom balení. Preto je dôležité, aby bola vaša hlava jasná a aby ste sa nedali manipulovať. Systém priorít veľmi pomáha v tejto oblasti. Ak to nie je dostatočná vôľa, potom určte ciele a ciele domácej ekonomiky a vždy ich udržiavajte v medziach prístupu "krok za krokom". To uľahčí proces sebadisciplíny.
O osobe vedúcej rozpočet, povedzte slovo
Spočiatku je potrebné určiť, kto bude sledovať peniaze a ich výdavky. Je potrebné diskutovať o vlastnostiach ich distribúcie. Je dôležité uviesť typ rozpočtu: spoločný alebo samostatný. Aby sme dosiahli vzájomné porozumenie a zabránili konfliktom, je potrebné naučiť sa, ako správne zaobchádzať s peniazmi. Rozpočtový partner musí pochopiť dôležitosť plánovania a byť schopný prijímať informované rozhodnutia. Aby sa maximalizovala účinnosť prijatých opatrení, malo by sa dbať na to, aby sa jasne stanovila štruktúra príjmov s nákladmi. To je potrebné, aby sme pochopili, ako sú vynaložené primerané peniaze. Zachovanie rodinného rozpočtu, kde je len jedna osoba, je pomerne jednoduché. Ale ak sú dva z nich, vyžaduje to už určitú zručnosť. Spočiatku bude pomerne ťažké vypočítať peniaze, ale po mesiaci alebo dvoch, po závidení výsledku, nebude to tak strašné.
Vytvorte si svoj rozpočet
Takže je potrebné odhadnúť, na koľko sa môžete spoľahnúť. Najlepšie zo všetkých, ak sa počas takejto operácie spoliehať na údaje z minulého roka. Z tohto dôvodu bude možné získať približný základ výdavkov. Napokon, ak je rozpočet pripravený po prvýkrát a neexistujú žiadne pravdivé údaje, potom sa môže ukázať, že veľa nebolo zohľadnené a výdavky boli podceňované. Je pravda, že je potrebné vykonať úpravy inflácie. Pretože neexistuje žiadna dôvera v oficiálne údaje zverejnené vládou, je možné vziať ako referenčný bod percentuálnu hodnotu nárastu účtov za služby. Takéto prvky domácej ekonomiky vám umožnia priblížiť sa realite rodinného rozpočtu. Rovnako nie je potrebné zvoliť absolútne optimálnu cestu rozvoja, malo by sa dbať na to, aby sa predpokladali rôzne náhle náklady. Môže to byť potreba liečby a vreckových peňazí pre deti a banálna túžba po sladkosti, keď je všetko zlé a musíte aspoň utišiť. Je pravda, že viac ako päť percent tejto záležitosti by sa nemalo prideliť. Niektoré z nich môžu byť použité trochu inak. Zvážte situáciu, keď rodičia deťom poskytnú vreckové. Nemôžete to obmedziť a prejsť iným spôsobom. Tu je napríklad jedna malá možnosť. Raz za mesiac dostanú deti určitú sumu, ktorú môžu minúť podľa vlastného uváženia. Predstavte si tri stovky rubľov, aj keď sa môžete zastaviť na tisíc. Toto nie je vôbec upravené, ale zároveň nebude viac podporovať.To znamená, že ak dieťa trávi všetky peniaze naraz - no, on sám sa tak rozhodol, žiadne sladkosti, hračky a iné veci až do konca mesiaca. Následne už premýšľa nad tým, čo má robiť s finančnými prostriedkami, ktoré mu boli pridelené, a naučiť sa starostlivo hospodáriť s peniazmi a budovať svoj rozpočet.
Zachovať záznamy o výnosoch / výdavkoch
Predpokladajme, že na tento účel sa používa elektronika. Ako v tomto prípade vypočítať domáci rozpočet? Dôležitou výhodou softvéru je, že existuje rozsiahla klasifikácia výdavkov. Takže si môžete zapísať, koľko šiel na transport, jedlo, odpočinok a zábavu, medicína, komunálne. V závislosti od funkčnosti môže byť k dispozícii aj záznam o tom, čo a koľko bolo kúpené, napríklad tri zmrzliny na dvadsaťpäť ruble. Takto môžete veľmi starostlivo skontrolovať svoje výdavky a urobiť vhodné rozhodnutie, ktoré pomôže hospodárnejšie vykonávať aktivity.
Zoberme si malý príklad. Je možné vziať sendvič z domu, ktorý stojí dvadsať rubľov, alebo kúpiť päťdesiat pečivo v práci. Rozdiel sa zdá byť malý, za mesiac to je však pol tisíc rubľov. Príliš veľa, ale nie príliš veľa? Potom za rok - šesť tisíc rubľov. Takmer minimálny mesačný dôchodok. A to za jeden rok! Na jednu dobrotu! Úžasné A ak starostlivo a dôkladne vypočítate svoje výdavky, pochopíte, že miernym zmenám vášho spôsobu života môžete ušetriť veľa. Ďalší príklad? Predstavme si malé mestečko s počtom 70 tisíc ľudí. Cena za taxík je 10 rubľov. Deň sa strávi 20. Predpokladajme, že osoba ide do práce len 20 dní v mesiaci. Celkom - 400. Za rok - 4800. Môžete si kúpiť kvalitný, kvalitný a spoľahlivý športový bicykel, ktorý sa spláca za 3-5 rokov. Po tom, čo ste získali náležitú obratnosť, môžete bezpečne urýchliť rýchlosť až 100 kilometrov za hodinu (aj keď nezabúdajme na hranicu 60 km / h) a dostaneme sa na pracovisko rýchlejšie ako na minibuse. A tu prínosy pre zdravie, ktoré cyklista dostane, sa neberú do úvahy. A stojí za to povedať, že dopravné zápchy nie sú pre nich hrozné?
záver
Aby ste mali predstavu o oblastiach vášho života, ktoré je možné zlepšiť, musíte najskôr dôkladne a podrobne analyzovať výdavky. Na základe týchto údajov môžete urobiť maximálny možný plán presnosti. A potom bude finančné riadenie jednoduchšie. Koniec koncov, je jedna vec počuť od niekoho, že môžete zabezpečiť svoj život. Ďalšou vecou je vypočítať, že môžete ušetriť a investovať, povedzme, už osem rokov, toľko peňazí, ktoré neskôr môžete žiť bez toho, aby ste sa niekde rozhádzali do nekonečnej práce, ale robili to, čo sa vám páči. Aby ste dosiahli taký krásny, vzrušujúci a potrebný cieľ, musíte pracovať dobre. Možno budete musieť kombinovať niekoľko pracovísk, ale verte mi, stojí to za to. Koniec koncov, čo by mohlo byť prekrásnejšie, ako byť schopný rozhodnúť sami o tom, na čo sa bude venovať voľný čas? Kam smerovať vašu prácu? Aké ciele dosiahnuť? Stať sa pánom vášho života je osud človeka.
Ako udržať rodinný rozpočet
Ale po piatich rokoch sme sa rozhodli postaviť náš dom a tu, ako viete, musíte veľmi presne zostaviť rozpočet a dôkladne kontrolovať jeho výdavky. Mali sme veľmi malý rodinný príjem, na začiatok rodičia dali nejaké peniaze a potom sme sa dostali von. A potom som prvýkrát začal počítať a udržiavať domáce rozpočet. Snažil som sa na ňu veľmi presne. Mnohí známi povedali, že žijete nie zle, pretože si postavíte dom, ale nechodíte do práce. No, nejako sa to ukázalo, môj manžel našiel príležitosť kúpiť lacnejšie materiály, udržal som si náročné účtovníctvo a postavili sme náš dom.
V tom čase nebol ani počítač, ani internet, takže som sa naučil z mojich chýb.Keď sme však dostali počítač a pripojili sa k internetu, zistil som, ako udržať rodinný rozpočet, aké sú možnosti udržania domáceho rozpočtu.
V priebehu rokov som sa snažil každý z nich. Niektoré z nich sa dlho zakoreňujú, niektoré nie. Dnes mám vlastnú metódu, s ktorou je pre mňa vhodné rozdeliť peniaze domácnosti a kontrolovať rodinné výdavky. Ale o tom napíšem nasledujúce články.
A dnes vám chcem povedať, aké sú spôsoby udržania rodinného rozpočtu. Ja im len predstavím, a ktorý z nich je pre vás najvhodnejší, ste už určení.
Začnime však zistiť, aký je rozpočet. V skutočnosti je to len určité množstvo peňazí, ktoré môžeme stráviť týždeň, mesiac alebo rok na dosiahnutie našich finančných cieľov. Ak strávime viac ako stanovenú sumu, znamená to, že tento cieľ sme nedosiahli.
Pozitívna minúta
Predtým hltal svoju ženu a strávil veľa peňazí. Bydlil som sám v byte, odhadol som výdavky ... teraz si myslím a odkiaľ získala peniaze.
Moji drahí čitatelia, ak sa vám tento článok páči, nechajte svoju spätnú väzbu. Váš názor je veľmi dôležitý pre vytvorenie zaujímavého a užitočného blogu.
Dajte svojim priateľom príležitosť prečítať si aj tento článok. Všetko, čo musíte urobiť, je kliknúť na tlačidlá sociálnych sietí a zdieľať s nimi informácie.
Čo je rodinný rozpočet a prečo ho potrebujete udržať?
Rodinný rozpočet je plán na rodinné príjmy a výdavky za určité časové obdobie (mesiac alebo rok).
Je dôležitejšie, podľa môjho názoru, aby som sa rozhodol, prečo ju potrebujete udržať. Skúsme vyzdvihnúť najdôležitejšie dôvody.
Bez toho, aby ste vedeli všetky svoje príjmy a všetky zdroje finančných prostriedkov, nie je možné plánovať výdavky a stanoviť dosiahnuteľné ciele pre budúcnosť.
Ak ste sa niekedy spýtali sami seba na otázku, kde všetky peniaze idú, potom kontrola nákladov vám umožní získať odpoveď. Často si nevšimneme, ako malé výdavky na občerstvenie znižujú náš rozpočet. Ale môžu byť úplne bezbolestne opustené.
Ak máte pod kontrolou, plánujete ďalší krok. Väčšina našich výdavkov je trvalá. Napríklad platba benzínu alebo cestovanie v mestskej hromadnej doprave, poplatky za elektrinu, detské kluby a oddiely, výlety do obchodu atď. Známe všetky budúce výdavky budúci mesiac, je ľahké plánovať niečo vážnejšie.
Pre niektorých je to najpriaznivejší bonus z prevádzky rodinného rozpočtu. Napríklad v mojej rodine, leví podiel na príjmoch sa vynakladá na cestovanie. Veľmi drahé udalosti, žiadne úspory nemôžu robiť. Preto je veľmi dôležité vedieť, koľko môžem odložiť mesiac bez poškodenia záujmov rodiny. Prečítajte si v článku o tom, ako hromadiť peniaze.
- Vytvorenie "airbagu"
Doteraz pre mnohých, vrátane mňa, je núdzová rezerva na "daždivý deň" nedosiahnuteľným snom. Musíme však pochopiť, že pre rodinu je tento cieľ jedným z najdôležitejších. Súhlaste s tým, že len málo ľudí chce byť v chudobe v prípade straty práce alebo nepredvídaných veľkých výdavkov. V týchto prípadoch potrebujete "airbag".
Ako často počujete od svojho manžela, že žena trávila príliš veľa peňazí na oblečenie a kávu so svojimi priateľmi? A od manželky neustále vytýka, že manžel si dovoľuje týždenné výlety do baru, bowling, rybárčenie atď. Známe? Udržiavanie rodinného rozpočtu vám umožní vyriešiť príjmy a výdavky, naučiť vás ako ušetriť peniaze a umožniť vám vždy mať peniaze za to, čo vaša duša žiada. A nezáleží na tom, či ide o nové šaty alebo o ozdobný rybársky prút.
Typy rodinného rozpočtu
Na samom začiatku rodinného života sa nevyhnutne vynára otázka, kto bude zodpovedný za rozdeľovanie financií alebo jednoduchšie, kto bude riadiť rodinný rozpočet. A je lepšie neodložiť riešenie tohto problému, pretože to závisí od toho, nebudem sa báť tohto slova, blahobytu rodiny.
Aké druhy rodinných rozpočtov existujú?
kĺb
Všetky peniaze získané manžeľom a manželkou sú umiestnené na jednom mieste, napríklad v obálke alebo v krabici. Každý rodinný príslušník má právo prevziať sumu, ktorú potrebuje pre naliehavé potreby. Spravidla sa veľké nákupy prejednávajú v rodinnej rade a sú vytvorené spolu.
Treba poznamenať, že udržanie takéhoto rozpočtu sa dnes z dôvodu rozsiahleho šírenia bankových kariet zhoršilo. Cítil som to na seba, pretože rozpočet mojej rodiny je bežnou peňaženkou. Preto sme teraz nútení obrátiť sa na iný typ, ktorý sa mi nepáči.
Na základe existujúcich dlhodobých skúseností (viac ako 18 rokov) v oblasti riadenia spoločného rozpočtu vám poviem o základných princípoch, na ktorých je postavený:
- vysoký stupeň zodpovednosti oboch manželov vo veciach výdavkov,
- absolútnu dôveru v seba,
- konštantné riadenie nákladov, aby nebolo v prázdnej kôry ... obálka,
- povinná diskusia o významných nákupoch,
- atmosféra vzájomného porozumenia a dobroty, keď ani jeden z manželov si nemôže dovoliť obviňovať druhú vo výške zárobku.
Ak dôjde k porušeniu aspoň jedného z princípov, tento typ finančnej kontroly nie je pre vás.
oddelený
Tento typ riadenia rozpočtu, podľa môjho názoru, je najbežnejší medzi ľuďmi, ktorí sa pripojili k pár už finančne úspešný. Napríklad nový sobáš alebo manželstvo už v staršom veku. Zvláštnosťou tohto typu je, že každý z manželov má svoju vlastnú peňaženku. Manžel a manželka plne riadia len osobné financie. Často manželia ani nevedia o skutočnej výške príjmu každého druhého.
Ako sa potom rieši otázka platby, napríklad spoločná návšteva reštaurácie alebo dovolenka, účty za služby a podpora detí? Spravidla sú náklady na tieto položky rozdelené na polovicu.
Zásady vytvárania samostatného rozpočtu:
- zodpovednosť manželov len za ich časť rozpočtu
- schopnosť vyriešiť možné konflikty vo veciach splácania spoločných výdavkov,
- väčšiu autonómiu ako so spoločným rozpočtom v oblasti kontroly a akumulácie,
- väčšiu slobodu konania vo veciach darov a prekvapení jeho spolužiakovi.
Podrážka
Jeden druh rozpočtového riadenia, v ktorom sú všetky peniaze sústredené v rukách jednej osoby. Preberá plnú zodpovednosť za kontrolu príjmov a výdavkov. Táto prax je vhodná pre rodiny, v ktorých jeden z manželov často podľahne pokušeniu spontánnych nákupov, nezachytáva výdavky a pôjde dlhom.
Zásady výlučného vlastníctva a likvidácie peňazí:
- jeden z manželov nesie morálnu a materiálnu zodpovednosť nielen za seba, ale aj za všetkých členov rodiny,
- druhá zásada vychádza z prvej, mala by byť čo najskôr organizovaná a finančne gramotná
- Je dôležité zachovať rovnováhu vo vzťahu, aby ste neustále pripomínali druhú polovicu svojej pozície v rodine.
Bežné alebo oddelené a môžu byť výlučné? Poradenstvo pri riešení tejto otázky môže poškodiť. Odpovedzte, pretože je to lepšie len pre vás, nie pre svojich poradcov.
Etapy rodinného rozpočtu
V prvej časti som odpovedal na otázku, prečo by sa mal zachovať rodinný rozpočet. A keď som vás mohol presvedčiť o potrebe, potom je teraz čas prejsť na otázku správneho riadenia rozpočtu.
Zistil som 6 hlavných etáp:
Fáza 1. Prípravné.
Pred začiatkom procesu plánovania a akumulácie by sa mali všetky príjmy a výdavky rodiny sledovať niekoľko mesiacov. To je možné vykonať v prenosnom počítači, v tabuľke programu Excel, v špeciálnych počítačových programoch alebo v mobilnej aplikácii. Budeme hovoriť o metódach riadenia rozpočtu nižšie. Hlavné zásady, ktoré treba dodržiavať v tejto fáze:
- denný záznam všetkých príjmov a výdavkov
- rozdelenie nákladov pre kategórie a podkategórie,
- pričom na konci mesiaca počítajú súčty pre všetky oddiely s cieľom identifikovať najnákladnejšie položky,
- urobiť tabuľku príjmov, nezabudnite na účtovanie všetkých zdrojov peňazí.
Ako rozdeliť výdavky a príjmy? Napríklad som rozdelil moje rodinné výdavky do kategórií v tabuľke: platby za služby, vzdelávanie, potraviny + vyrobené tovary, doprava, zdravie, voľný čas, oblečenie, veľké nákupy atď. V každej kategórii existujú aj podkategórie.
Pokiaľ ide o príjmy, také kategórie ako mzdy, pomoc od rodičov, práca na čiastočný úväzok, záujem o vklad, atď. Myslím, že zásada je jasná.
Etapa 2. Analýza zhromaždených údajov.
Po 2 - 3 mesiacoch počiatočného zberu údajov ich zanalyzujte. Koniec koncov, zozbierali ste ich za to? Aké výdavky sú pre vašu rodinu povinné a aké náklady môžete navždy (napr. Dym) alebo dočasne (napríklad kúpiť novú blúzku každý mesiac)?
Čím viac dáte do stola výdavky, tým presnejšie bude analýza. To je potrebné, aby ste odhalili skryté rezervy rodinného rozpočtu. Tie východiskové body, z ktorých začnete v ďalšej fáze.
Stupeň 3. Nastavenie cieľov.
Po analýze a identifikácii rezerv potrebujete určiť, čo chcete dosiahnuť v blízkej alebo vzdialenej dobe. Ciele môžu byť veľmi odlišné. Napríklad:
- šetrí peniaze na dovolenke
- kúpu novej chladničky
- príprava na pohodlný dôchodok atď.
Fáza 4. Vývoj stratégie a taktiky.
Možno najťažšia a najdôležitejšia etapa. Na to musíte vytvoriť stratégiu a taktiku pre riadenie rodinného rozpočtu, ktorý vám pomôže dosiahnuť vaše ciele.
Tu musíte jasne a čo najpodrobnejšie zaregistrovať svoje akcie. Napríklad, je tu cieľ - ušetriť peniaze na dovolenku vo výške 70 000 rubľov. On má 7 mesiacov odišiel. Takže každý mesiac musíte ušetriť 10 000 rubľov.
Nie je potrebné nastaviť nedosiahnuteľné ciele. Predám izolovaný ostrov v oceáne s priemerným mesačným príjmom 50 000 rubľov. - pravdepodobne nebudete môcť. Ale choďte tam na prázdniny - úplne.
Často ma žiadajú kolegovia v práci, ako môžem ísť do zahraničia 2 krát ročne s rovnakými príjmami s nimi? Nemôžu si to dovoliť. Už som im už niečo vysvetlil, neslyšajú a nechcú počuť. A tu budem odpovedať.
Áno, rád cestujem. Toto je vášeň môjho života a ja som ho nakazila celou svojou rodinou. Preto máme pre tento rok jeden cieľ - dobiť ďalšiu trasu. Ani ja, ani môj manžel nemá drahé autá, telefóny, kožušiny ani šperky. Pre mňa je to všetko prázdny zvuk. S každou získanou sumou si vyhradzujeme jedinou vec, ktorá je pre nás cenná - živé emócie a dojmy z výletov, skúmanie zahraničnej kultúry, ľudí, jazyka. Udržanie rodinného rozpočtu pomáha veľa.
Chcete zvýšiť výnosy - znížiť náklady. V mojom článku o úsporách hovorím podrobnejšie o spôsoboch zníženia nákladov.
Etapa 5. Plánovanie rodinného rozpočtu za mesiac.
Tu je opäť potrebná tabuľka, ale v komplikovanejšej verzii. Výnosy a náklady by mali byť ďalej rozdelené do stĺpcov "Plán" a "Fakt". Pamätajte si príklad cieľa - akumulovať 70 000 rubľov. na dovolenke? Platíme príspevky vo výške 10 000 rubľov. a všetky ostatné povinné výdavky v stĺpci "Plán". Zaznamenali sme skutočné hodnoty a zobrazili sme odchýlky.
Mesačná vzorová tabuľka
Čísla v tabuľke sú napríklad podmienené. Výsledok nášho plánovania - sme ušetrili 14 200 rubľov.
Etapa 6. Analýza výsledkov.
Na konci mesiaca sa musíme zhodnotiť. Porovnajte výšku plánu av skutočnosti. Na ktorých článkoch bolo možné ušetriť a na čo vznikli nadmerné výdavky.
V našom podmienenom príklade sme na konci mesiaca ušetrili 14 200 rubľov. Ďalej je logické vyriešiť problém s týmito "extra" peniazmi. Čo s nimi robiť? Každá rodina to rozhoduje svojou vlastnou cestou. Niekto vynaloží na získanie potrebných (alebo nie) vecí. Niekto vložil vklad. Niekto chodí v reštaurácii. V každom prípade len na základe vášho výberu. Žiadna rada tu nie je relevantná.
Potom musíte vytvoriť novú tabuľku pre nasledujúci mesiac. A naše etapy sa opakujú, s výnimkou prvého a druhého.Stupeň 3 môže byť tiež vylúčený, ak bol cieľ stanovený dlhodobo a nie je dosiahnutý za jeden mesiac.
Vedenie účtovníctva na papieri
Získajte notebook alebo notebook, vezmite si pero alebo ceruzku. Toto je celá množina papierov určená na spustenie rozpočtu. Na konci mesiaca bude potrebovať kalkulačku. Začal som robiť domáce účtovníctvo týmto spôsobom, takže vám poviem z prvej ruky o svojich výhodách a záporení.
- Zadarmo. Vaše náklady sú len papier a pero.
- Prístupný všetkým členom rodiny. Deti alebo starší ľudia, ktorí nemajú počítačovú gramotnosť, sa ľahko vyrovnajú s tabuľkami na papieri. Na konci dňa môže každý člen rodiny prispievať svojimi výdavkami na notebook.
- Použite kdekoľvek. Stôl môže byť vykonávaný v aute, autobusom na ceste do práce, letieť, vlak, na piknik. Nevyžadoval žiadny počítač, žiadny internet nebol potrebný.
- Všetky výsledky budú musieť byť zvážené manuálne. Trvá to veľa času.
- Je veľmi jednoduché urobiť chybu vo výpočtoch. A nemôžete nájsť chybu. Stlačili na kalkulačku nesprávne číslo a to je ...
Napríklad, dostal som len jeden mesiac takéhoto riadenia rozpočtu. Keď sme podrobne napísali všetky výdavky, do konca vykazovaného obdobia sme mali 7 strán A4.
Tabuľky programu Excel
Takto ste skôr alebo neskôr ešte prídete. O mesiac neskôr som preniesol všetky moje rodinné účtovníctvo na Excel.
- Krásny dizajn. Môžete si vybrať príjmy a výdavky v rôznych farbách, vyplniť celý stôl alebo jednotlivé bunky.
- Automatické započítanie súčtov. Nastavte všetky potrebné vzorce tak, aby pri ďalšej čiastke boli výsledky prepočítané.
- Grafická analýza. Program Excel má mnoho funkcií pre vytváranie koláčových a barových grafov. Môžete vizuálne zistiť, ktoré výdavky vo vašom rozpočte majú najväčší podiel, a môžete ich upraviť na nasledujúci mesiac.
- Nepotrebujete prístup na internet.
- Potrebujete zručnosti v počítačových zručnostiach vo všeobecnosti a najmä v programe Excel. Nemusí to byť možné pre starších ľudí alebo ľudí, ktorí sa nezaoberajú počítačovými programami a nechcú sa to naučiť.
- Schopnosť udržiavať rozpočet iba v prípade prístupu k počítaču. Ak máte strach zabudnúť na výdavky vykonané počas dňa, je vhodné ich napísať do notebooku alebo telefónu. Večer preneste všetky záznamy do počítača.
Tabuľky Google
Ďalším skvelým spôsobom, ako udržať rozpočet, sú tabuľky Google. Ak ste s Excelom oboznámení, nebude pre nich ťažké pochopiť tieto tabuľky. Súbor funkcií a rozhranie sú veľmi podobné. Existuje však niekoľko nepopierateľných výhod:
- vyplňovanie tabuliek online, nemusíte nič uložiť, všetko sa deje automaticky,
- v prípade poruchy počítača sa všetky tabuľky uloží a môžete ich ľahko pristupovať,
- Všetci členovia rodiny z akéhokoľvek zariadenia a kedykoľvek vhodný pre nich sa môžu zúčastniť vyplňovania tabuliek.
Doteraz som sa rozhodol zostať touto metódou. Je potrebné vyplniť ruku sama a vyškoliť rodinných príslušníkov, aby zvážili denne svoje výdavky a príjmy. Za pár mesiacov prejdem k ďalšej metóde - špeciálnym programom a mobilným aplikáciám.
Špeciálne programy a aplikácie pre rodinné účtovníctvo
Zbieranie materiálu pre písanie tohto článku Bol som tak fascinovaný tým, že okamžite vzal požiar, aby rozpočet zostal v špeciálnom programe na počítači av mobilnej aplikácii. A tu som bol prekvapený. Ukázalo sa, že to nie je veľa, ale veľa. Ktorý z nich si vyberiete? Zatiaľ je tento proces v mojej skúšobnej fáze, ale už som určil niektoré z hlavných zásad:
- Mal by to byť program prispôsobený pre počítač aj telefón. V takomto prípade môžete mať účty kdekoľvek.
- Synchronizácia medzi verziou počítača a mobilnou verziou.
- Zdarma alebo shareware. Ak nepotrebujete mnoho funkcií, ktoré ponúkajú vývojári, nemá zmysel preplatky.
- Jasné rozhranie.
Nerobím hodnotenie programov tu.Každý si musí vybrať možnosť, ktorá najlepšie vyhovuje potrebám jeho rodiny. A to je možné len testovaním programu aspoň niekoľko dní.
Ale o najpopulárnejších programoch, poviem to. Podľa môjho názoru je dôležité, aby ste mohli používať ten istý program na smartphone av počítači (alebo tablete). Zvyšuje mobilitu - môžete vyplniť tabuľky, plánovať a prezerať správy doma, v aute alebo na dovolenke.
Pozrime sa, čo nám vývojári ponúkajú:
1. Alzex Finance (predtým nazývané Osobné financie).
- príjmy a výdavky sú rozdelené do kategórií
- synchronizácia medzi počítačom so systémom Windows a telefónmi Android a iOS,
- viacnásobné meny (všetky meny sveta) + drahé kovy,
- možnosť zachovania rodinného rozpočtu viacerými rodinnými príslušníkmi,
- generovanie správ
- Program je pre začiatočníkov ľahký.
- bezplatné a platené verzie.
- existuje demo verzia pre oboznámenie sa s programom,
- schopnosť vykonávať offline a synchronizáciu s aplikáciami pre iPhone, Android, Windows,
- možnosť zachovania rodinného rozpočtu viacerými rodinnými príslušníkmi,
- exportovať údaje do programu Excel,
- plán tvorby nákladov / fakt
- generovanie správ
- Spracovanie SMS od bánk, fotografovanie šekov a ich ukladanie do telefónu,
- bezplatné a platené verzie.
- existuje demo verzia a prezentácia pre zoznámenie s začiatočníkmi,
- synchronizácia medzi počítačom so systémom Windows a mobilnou verziou (Android a iOS),
- plánovanie príjmov a výdavkov
- možnosť zachovania rodinného rozpočtu viacerými rodinnými príslušníkmi,
- uznanie SMS z banky,
- generovanie správ vo forme tabuliek a grafov
- bezplatné a platené verzie.
- synchronizácia medzi počítačom so systémom Windows a telefónmi Android a iOS,
- stanovenie príjmov a výdavkov, zoskupovanie podľa kategórií a podkategórií,
- vytváranie šablón pre najčastejšie operácie,
- alarm prekročenia,
- plánovanie príjmov a výdavkov pomocou prognóz a plánovacieho sprievodcu,
- možnosť zachovania rodinného rozpočtu viacerými rodinnými príslušníkmi,
- nakladanie s bankovými kartami,
- grafov pre finančnú analýzu,
- bezplatné a platené verzie.
- Funguje na domácich aj mobilných počítačoch
- účtovanie v akejkoľvek mene sveta,
- rozpis výdavkov podľa kategórií a podkategórií,
- plánovanie, zaznamenávanie a analýza príjmov a výdavkov vo forme grafov a správ,
- dostupnosť plánovača s funkciou upozornenia.
- Nie je potrebné nezávisle zostavovať analytické tabuľky, zadávať vzorce a vytvárať grafy. Vývojári sa už o to postarali.
- Z rôznych programov si môžete vybrať ten, ktorý vyhovuje všetkým parametrom.
- Môžete si vybrať voľnú voľbu.
- V mnohých populárnych programoch sú niektoré funkcie k dispozícii za príplatok.
- Môže vyžadovať prístup na internet.
- V prípade straty telefónu alebo poruchy počítača sa môžu všetky údaje stratiť.
Typy chýb v rozpočte a plánovaní
Pri uzatváraní manželstva je dôležité určiť, aký by mal byť rozpočet: spoločný, oddelený alebo zmiešaný.
So spoločným rozpočtom poskytujú obaja manželia celú mzdu potrebám rodiny a zostávajú prakticky bez osobných peňazí. Na jednej strane je takýto príspevok spravodlivý. Peniaze v rodine prasiatko sa ukáže viac. Ale na druhej strane existujú ľudia, ktorí trpia veľa bez vlastných prostriedkov. Manžel a manželka môžu mať odlišné potreby a ak všetky peniaze idú do všeobecného pokladníka, je ťažšie uspokojiť ich túžby.
Veľa výhod má samostatný rozpočet. Každý môže minúť na svoje potreby čo najviac, koľko chce. Nevyhnutne však budú otázky o tom, kto bude platiť za inžinierske siete, kúpu produktov a iné spoločné výdavky. Navyše sa stáva, že jeden z párov nemal dostatok peňazí na niektoré potreby, pýta sa druhého. Potom vzniká otázka: kedy dať tieto peniaze a dať to preč vôbec je tá istá rodina.Vypočítané individuálne pre každý rozpočet môžu viesť k nezhodám.
Z tohto dôvodu možno racionálnejší typ pravdepodobne považovať za zmiešaný typ, keď sa manželia pridávajú do farmy a súčasne ponechajú časť z nich na ich potreby.
Keď sa spýtate, ako spravovať rodinný rozpočet, je tiež dôležité naučiť sa, ako sa vyhnúť bežným chybám. Patria medzi ne:
- nedostatok cieľov - ak ľudia nerozumejú, prečo potrebujú na niečo ušetriť a rozdeliť peniaze, bude veľké pokušenie utrácať to na nepotrebné veci, takže by ste mali myslieť, že by sa mohlo získať niečo užitočné pre rodinu,
- plytvanie veľkého množstva peňazí v prvých dňoch po jeho prijatí (to je dôvod, prečo rýchlo skončia),
- nedostatok úspor v prípade nepredvídaných okolností
- nádej na pomoc v prípade nedostatku peňazí (požičať si pôžičku od blízkych alebo priateľov).
Správne plánovanie
Aby sa peniaze nedostali "nikam", je dôležité sledovať ich výdavky. Spočiatku by mala rodina zapísať, koľko utratí, a na základe toho už môžete plánovať svoje nákupy. To znamená, že rada je jednoduchá: uchovávame štatistiky.
Odporúčania o tom, ako vytvoriť rodinný rozpočet:
- zaznamenajte výšku vášho platu (môžete samostatne postupovať a mzda s dátumom prijatia), výšku dodatočných príjmov (práca na čiastočný úväzok, peniaze z prenájmu bytu atď.),
- zoznam stálych výdavkov: nákup výrobkov, čistiace prostriedky, platby za služby, mobilné komunikácie, internet, prenájom bytu atď., napíšte, koľko peňazí sa vynakladá (starostlivo ukladajte všetky šeky),
- Odpočítajte sumu výdavkov z výšky platu, zistite, koľko zostáva, a vyvodte závery.
Ak sa plánujú nejaké významné nákupy, mali by byť pridané do zoznamu na začiatku mesiaca, a preto znížiť ostatné výdavky alebo zahrnúť voľné peniaze do obstarávacích nákladov.
Všetky komponenty rozpočtu odporúčame písať v samostatnom notebooku. Je tiež veľmi užitočné mať tabuľku príjmov a výdavkov v programe Excel. Teraz existujú špeciálne aplikácie, ktoré vám umožňujú udržiavať domáce účtovníctvo. V tomto prípade by mala tabuľka obsahovať odhadované náklady (vyplní sa začiatkom mesiaca) a reálne (na konci).
Porovnanie týchto indikátorov pomôže pochopiť, čo možno ušetriť: s lacnejším analógom, ktorý nahradí produkt, ktorý sa ukázal ako príliš drahý, alebo ako ho úplne odmietnuť.
Keď plánujeme naše výdavky, vedieme záznamy o všetkých nákupoch a platbách, začíname chápať, čo skutočne potrebujeme a čo môžeme ľahko urobiť bez. Pri takomto racionálnom prístupe sa stáva jednoduchšie šetriť peniaze, zvyšok po všetkých výdavkoch sa stane viac a v dôsledku toho môžete byť hýčkaný ďalším výletom do kaviarne, nového oblečenia alebo dokonca výlet.
Povinné a nepovinné nákupy
Po všetkých výpočtoch je potrebné rozdeliť finančné prostriedky. Môžete si zakúpiť niekoľko obálok. Ďalej je potrebné rozložiť peniaze v nich na rôzne potreby. Pre každú položku výdavkov potrebujete svoju vlastnú obálku, ako aj ďalšiu výpomoc pre núdzové zásoby. Odporúča sa dať rovnako, ale platy manžela a manželky sa môžu značne líšiť, takže by ste si mali vybrať príspevky úmerné príjmu.
Pri zaznamenávaní výdavkov je dôležité určiť význam každej odrody. Keď je známe, aké peniaze sú potrebné a koľko, je ľahšie pochopiť, ako rozdeliť rodinný rozpočet.
Zoznam vzoriek by mal byť takto:
- mesačné platby (mobilné komunikácie, verejné služby atď.),
- potrebné veľké nákupy (nové topánky namiesto leňošenie, domáce spotrebiče nahradiť zlomené alebo ich prvý nákup),
- produkty
- denné výdavky (cestovanie, stravovanie v práci),
- finančné prostriedky na nepredvídateľné výdavky (oprava poškodeného),
- nákup tovaru, ktorý je potrebný, ale nie nevyhnutný (nečakane rád blúzka, kniha o záujem atď.),
- zábava - malé (výlety do kina, kaviarne, výlety do prírody) a veľké (výlety do sviatkov).
Správne pravidlá prideľovania peňazí
Úplne náročná úloha - ako vypočítať rodinný rozpočet tak, aby bolo všetko dostatočné, koľko na to, aké výdavky musíte odložiť. Preto sa odporúča:
- 20% každej výplaty sa vyčlení na núdzové zásobovanie,
- rozdeliť zostávajúce peniaze na polovicu: určiť polovicu na povinné výdavky, druhú na zábavu,
- ak suma povinných nákupov bola nízka, môžete poslať menej na sklad - 10% alebo dokonca 5%.
Ďalšou možnosťou, ako správne rozdeliť rodinný rozpočet, je okamžite rozdeliť peniaze na menšie sumy:
- 60% - na úhradu verejných služieb, potravín a iných povinných výdavkov,
- 10% - úspory pri veľkých nákupoch (optimálne sa zhromažďujú za niekoľko mesiacov),
- 10% - pre veľmi nízku zábavu,
- 10% - pri nepredvídaných výdavkoch,
- 10% - rozdelených medzi členov rodiny na ich osobné potreby.
Odporúča sa rozdeliť rodinný rozpočet na mesiac nasledovne: pri prijímaní platu (väčšia suma), platených pomôcok, rôznych príspevkov, ako je školská dochádzka. Keď je maximálna suma peňazí, musia minúť na povinné platby. Zvyšné prostriedky možno použiť na lacnú zábavu, potrebné nákupy. Keď dostanete preddavok - menšiu čiastku - môžete uskutočniť veľký nákup, ak už bol nahromadený. Ak zatiaľ nie je dostatok peňazí, bude rozumné, keby ste ju vložili do banky.
Primerané úspory
Ak chcete vyriešiť problém, ako naplánovať rodinný rozpočet, pomôžu vám nasledujúce kroky.
- Zaplaťte všetky faktúry včas, inak budú účtované sankcie, vedú k zbytočným výdavkom.
- Chystáte sa do obchodu, musíte urobiť zoznam potrebných. To vám pomôže nekupovať príliš veľa. Taktiež stojí za to, aby ste získali toľko peňazí, ako stačí na tieto akvizície. V obchode s potravinami je lepšie plniť.
- Je lepšie nakupovať sezónne veci na konci sezóny, keď sa predávajú so zľavami, alebo ich vziať z minuloročnej zbierky, a tiež všeobecne sledovať zľavy (jednoducho nemusia prijímať tovar, keď nie sú potrebné, aj napriek zníženým nákladom).
- Pred každým nákupom premýšľajte nad tým, či naozaj potrebujete túto vec a pokúsite sa ju nájsť lacnejšie, aj keď by ste mali vedieť, či v tomto prípade ide aj opatrenie.
- Výrobky je možné zakúpiť nie v drahých supermarketoch, ale v malých veľkoobchodoch alebo na trhu.
- Nie je potrebné brať pôžičky. Je výhodnejšie šetriť, než preplatiť, najmä ak sa rozhodnete kúpiť niečo, čo nie je veľmi drahé, pre ktoré je skutočné zbierať peniaze.
- Je rozumné ušetriť peniaze navyše z bonusov, takže vždy existuje extra marža.
- Odporúčame používať diskontné karty.
- Je lepšie prijímať jedlo z domova do práce, ako si kúpiť v obchode alebo ísť do jedálne (je to užitočnejšie a lacnejšie!).
- Ak je práca blízko domova, odporúča sa chodiť.
- Je potrebné inštalovať meracie prístroje a používať energeticky úsporné žiarovky, aby sa znížili náklady na inžinierstvo, ako aj úspory doma: vypnite vodu pri čistení zubov a mydlá, vypnite svetlo v miestnosti, ak tam nie je nikto.
- Musíte triezvo posúdiť svoje schopnosti: existujú veci, ktoré nemožno ušetriť len pomocou úspor, aby ste si ich mohli dovoliť, musíte zvýšiť výnosy.
Takéto opatrenia pomôžu výrazne znížiť výdavky a ušetriť peniaze.
Prínosné účinky
Ak manžel a manželka vedia správne plánovať svoj rodinný rozpočet, pomôže im vyhnúť sa mnohým problémom:
- bude vždy vedieť, koľko peňazí je ponechaných na najbližší výplatný deň, takže bude jednoduchšie plánovať veľký nákup,
- bude možné určiť, ako dlho bude možné akumulovať, pomôže to vyhnúť sa pôžičkám a preplatkom,
- bude ľahšie vyhnúť sa spontánnemu a zbytočnému výdavku,
- bude možné pochopiť, ktorá položka výdavkov stojí za to dôležitejšie.
Výsledkom toho je, že plánovaný rozpočet pomôže vyvodiť závery o tom, ako ďalej pokračovať v celkovom pohodlí: buď spokojný s tým, čo máte, alebo sa pokúste nájsť menšiu prácu, ak nie ste spokojný s potrebou ušetriť.
Každý, kto sa pýta, ako správne udržiavať rodinný rozpočet, by si mal pamätať: je potrebné uchovávať záznamy o príjmoch a výdavkoch. Je dôležité určiť články výdavkov, pravidelne ušetriť určité množstvo peňazí a snažiť sa "znižovať" príjmy zbytočných vecí. Potom bude možné kúpiť všetko, čo potrebujete, a uspokojiť vaše osobné potreby.
Technické prostriedky výpočtu
Mnohí ľudia, ktorí premýšľajú o tom, ako správne zostaviť rodinný rozpočet, sa najskôr bojí technickej stránky tejto záležitosti. Keď sa pozrieme na nejaký zložitý príklad výpočtov, človek môže byť zmätený a myslieť si, že ekonomika v ktoromkoľvek z jeho prejavov je pre neho príliš zložitá.
Je však dôležité pochopiť, že v súčasnosti sú absolútne všetci ľudia zahrnutí do určitých menových a finančných vzťahov a bude to dosť hlúpe, keby sme ich ignorovali. Okrem toho existuje veľa pomocných technických prostriedkov pre tých, ktorí chcú zefektívniť a racionalizovať výdavky rodinného rozpočtu. Ako príklad možno uviesť veľmi vhodné pomôcky:
- Štandardný kancelársky program Excel. Je veľmi výhodné udržať a vypočítať rodinný rozpočet v programe Excel. Program vám umožňuje pohodlne zadať a ukladať tabuľkové údaje. Špeciálne funkcie automatického započítania umožňujú rýchlo vypočítať celkové výdavky a príjmy domácností. Ak chcete manuálne vytvoriť šablónu, môžete si bezplatne stiahnuť štandardnú šablónu na udržanie rodinného rozpočtu pre tlačidlo v tomto zozname.
- Špeciálne programy pre domáce účtovníctvo. Áno, dnes sú také. Ak ste si dobre vedomí všetkých možností, ktoré sú k dispozícii pre takýto softvér, môžete jednoducho uložiť rodinný rozpočet pomocou plne automatizovaného režimu týždenných, mesačných, štvrťročných a ročných výpočtov.
- Online zdroje. Aby ste nerozumeli zložitému účtovnému programu, môžete použiť vhodné poradenské internetové portály, ktoré pomôžu každému, kto chce pochopiť, ako správne spravovať rodinný rozpočet. Tieto stránky často ponúkajú automatické online tabuľky sčítania. Navyše tu poskytnuté informácie a tipy môžu byť jednoducho užitočným a efektívnym príkladom toho, ako sa naučiť šetriť peniaze, tvoriť dobre naplánovaný a vypočítaný harmonogram výdavkov a príjmov domácností.
- Rodinný rozpočetný notebook. A konečne môžete jednoducho vytvoriť notebook alebo notebook, ktorý podrobne podpisuje mesačnú štruktúru rodinného rozpočtu. Takáto domáca kniha o príjmoch a výdavkoch sa môže považovať za dobrý príklad pre zodpovedný postoj detí k rodinným zdrojom. Kliknutím zväčšíte príklad pod týmto zoznamom napravo.
V tomto videu autor šablóny podrobne uvádza, ako brať do úvahy rozpočet vašej rodiny v programe Excel:
Vo všeobecnosti pravidelne zostavovaná tabuľka rodinných rozpočtov zohráva veľmi dôležitú úlohu v oblasti vzdelávania. Ak sú v rodine deti, potom budú z raného veku zvyknutí na disciplinovaný postoj k všeobecným financiám. A nikdy nie je neskoro, aby dospelý začal prijímať zodpovednejší prístup k svojim vlastným povinnostiam týkajúcim sa sféry všeobecných rodinných peňažných vzťahov.
Sekcie domáceho rozpočtu
V zásade je každý odhad rozpočtu zostavený vzájomným zúčtovaním výnosov a nákladov. Toto je vo všeobecnosti. Možnosť prideľovania prostriedkov na šetrenie a šetrenie domácností sa ukazuje s dôkladnejšou analýzou obidvoch zložiek takýchto odhadov.
Aké typy rodinného rozpočtu existujú a ako štruktúrovať príjmové a výdavkové položky s cieľom nájsť spôsob, ako dosiahnuť určitú zachránenú rovnováhu?
Štruktúrovanie výnosov
Aby bolo možné pravidelne a správne odhadnúť príjmy rodiny, je potrebné jasne analyzovať štruktúru finančných príjmov. Zvyčajne táto štruktúra obsahuje nasledujúce položky:
- plat manželky a manžela
- sociálne dávky získané pri jednej alebo druhej príležitosti,
- pravidelné a jednorazové pracovné miesta na čiastočný úväzok (dnes sú rozdelené na extra a online príjem),
- prijímajú úroky z vkladov alebo dividend (môžu byť mesačné aj jednoročné),
- nepredvídané príjmy (peňažné darčeky, výhry z lotérie alebo bookmakerov, získanie neočakávaného dedičstva).
Vytvorenie jasnej štruktúry príjmovej časti rozpočtu domácnosti umožňuje vytvoriť priemerný index, ktorý bude pre každý mesiac špecifickým usmernením. Dodatočné alebo neočakávané príjmy prispejú k vzniku pozitívneho rozptylu príjmov. Na druhej strane také nepríjemné udalosti ako oneskorenie alebo zníženie miezd, presun jedného člena rodiny na čiastočný úväzok povedie k deficitu príjmovej časti.
Je to dôležité! Stojí za zváženie skutočnosti, že peniaze môžu plynúť do rodinných rozpočtov v rôznych formách. Takže časť príjmov môže byť prijatá v hotovosti, iná - na bankových kartách, tretia - na elektronických peňaženkách platobných systémov atď.
Aj tu môžete použiť racionalizačný prístup. Hotovosť je lepšie vynaložiť v bežných obchodoch. Z kariet - platiť za internetové bankovníctvo, napríklad za služby. A elektronické peniaze môžu byť výhodne použité pri platbách v internetových obchodoch. Možnosti sa môžu líšiť, ale nikdy by ste nemali byť v zhone, aby ste premenili jednu formu peňazí na inú, napríklad vyberať plat získaný na banke.
Štruktúrovanie výdavkovej časti
Je ťažšie odhadnúť mesačné výdavky domácnosti. Tu sa môžu objaviť tie najnepredpokladané položky, ktoré môžu výrazne zmeniť už pripravený a podrobný vypočítaný zostatok príjmov a výdavkov domácností. Napriek tomu mesačná kompilácia podrobného zoznamu výdavkov pomáha zjednodušiť a efektívne znížiť túto časť rodinného rozpočtu. Prvým bodom je stanovenie povinných predpokladaných výdavkov, ktoré zvyčajne zahŕňajú:
- splácanie úveru (hypotéka, spotrebiteľ, automobil, vzdelávacie, atď.),
- tvorba rodinného fondu (dnes je to vhodné s pomocou špeciálnych bankových vkladov, kde je možné mesačne ukladať určitú sumu),
- Každý mesiac sa časť rodinného rozpočtu vynakladá na platenie za bývanie (ide o dosť stabilnú sumu, ktorú možno pripísať aj povinným výdavkom aj vtedy, ak nie je vo vlastníctve, ale je odstránený)
- zaplatenie bežných účtov (za telefón, internet, káblovú televíziu, parkovacie miesto atď.),
- iné platby (napríklad výplata vzdelania detí na univerzite alebo v súkromnej škole).
Ďalšou časťou odhadu budú nevyhnutne tzv. Variabilné náklady. Patria medzi ne najrozličnejšie náklady, z ktorých najbežnejšie sa tradične považujú tieto náklady:
- Nákup potravín. Tu sa náklady z mesiaca na mesiac v každej rodine postupne stabilizujú, ale môžu nastať nepredvídané zmeny spojené s narodeninami, sviatkami, piknikmi. Každú dovolenkovú tabuľku alebo potrebu stravovania jedného z rodinných príslušníkov môže zmeniť túto časť nákladov.
- Osobné náklady manželov. Tu môžete brať do úvahy rôzne nákupy (od predplatného do telocvične k potrebe kúpiť darček na narodeniny kolegu).
- Nákup odevov, obuvi, domácich spotrebičov. Môžu sa tu objaviť nepredvídané a hlavne veľké výdavky.
- Osobné hygienické výrobky a chemikálie pre domácnosť. Zrazu môže manžel potrebovať drahý holiaci stroj a jeho žena - šampón na vypadávanie vlasov.
- Výdavky na deti. Tu sa peniaze často vynakladajú na hračky, darčeky, školské potreby, výlety do zábavných parkov atď.
- Nákup liekov. Každý človek môže ochorieť nepredvídateľným spôsobom a každý výlet do lekárne stojí značné množstvo.
V každom prípade sa zoznam neočakávaných výdavkových položiek môže značne líšiť. Je dôležité, aby v rodine existovala možnosť vyčleniť dostatočné finančné prostriedky na túto časť rozpočtu.
Zhrnutie a záverečné odporúčania
Najdôležitejším krokom pri udržiavaní rodinného rozpočtu je však zhrnutie konečnej bilancie. Ak sa pomer príjmov a výdavkov z mesiaca na mesiac priaznivo porovnáva v prospech prvej zložky, rozpočet na rodinu sa môže považovať za úspešný. V takýchto prípadoch môžete premýšľať o nákupe drahých nákupov (nové auto, apartmán alebo vidiecky dom).
Ak pri každom poklese mesačného rozpočtu do mínusu je potrebné starostlivo analyzovať všetky položky výdavkov, aby ste našli príležitosti na ďalšie úspory.
Odporúčame vám pozrieť sa na zaujímavé myšlienky dievčaťa na YouTube o účtovaní výdavkov a príjmov:
Prečo si udržať rodinný rozpočet?
Domáce vedenie účtovníctva, eliminuje pokušenie neprimerané výdavky, podporuje úsporu a v dôsledku toho zlepšuje materiálne blaho. Okrem toho existujú iné dôvody na zachovanie rodinného rozpočtu. Čo nám dáva praktiky domáceho účtovníctva?
- Pomáha rýchlejšie dosiahnuť cieľ
Nepochybnou výhodou plánovanej rodinnej ekonomiky je finančná stabilita. Keď stanovujete určité ciele, ktoré prinášajú špecifické peňažné výdavky, potom najprv dosiahnete svoje ciele oveľa jednoduchšie a rýchlejšie a za druhé neuvažujete o tom, kde získať peniaze na ich implementáciu. Preto sú plánované výdavky, aby mali vždy na seba peniaze.
- Umožňuje vám kontrolovať náklady
Nekontrolovateľné plytvanie peniazmi nikdy nikomu neprinieslo dobré. Najlepšie z najhorších, ktoré môžete očakávať v tomto prípade, je náhle prázdna peňaženka dlho pred ďalším platom. Najhoršie je dlhová jama, ktorú určite spustíte, pretože žije na niečom, čo je potrebné, a peniaze sa nezdá samé osebe. Preto hneď hľadáme niekoho, kto strieľa peniaze, aby sa nejako dostal na výplatu. Iba tu zabúdame, že vezmeme peniaze druhých a nie dlho a dávame ich navždy. A ako výsledok - začarovaný kruh a neustály nedostatok peňazí.
- Dáva vám možnosť šetriť peniaze
Už ste niekedy mysleli, že môžete ušetriť takmer bez poškodenia seba a vašej rodiny? Je jasné, že vždy sú potrebné príjemné veci (ako zmrzlina na ceste domov). Ale v takých množstvách, ako si dovoľujeme sami? Počítaním vynaložených peňazí budete jednoducho zúfalí, koľko zbytočných nákupov vykonáte počas týždňa (a dokonca počas jedného dňa!). Štatistika tvrdí, že takéto zbytočné a neoprávnené výdavky predstavujú približne 20% rodinného rozpočtu. To znamená, že z každej tisíc dve stoviek rubľov, ktoré práve vyhodíte!
- Posilňuje rodinné vzťahy
Paradoxne, rešpektovanie peňazí je ukazovateľom lásky k vašim blízkym. Koniec koncov, čo je pravá láska? V starostlivosti. A čo by mohol byť jasnejší prejav starostlivosti ako plánované výdavky na rodinných príslušníkov? Spoločné plánovanie prispieva k zblíženiu, pochopeniu a rešpektovaniu potrieb všetkých domácností.
- Zabezpečuje pohotovostné fondy
Plánovanie výdavkov a príjmov vám poskytne príležitosť ušetriť peniaze. Na ten "čierny deň", ktorý skôr či neskôr prichádza pre každého. Napriek tomu, že neplánované výdavky nemusia byť nevyhnutne spojené s nešťastím alebo ťažkosťami. V každom prípade, keď viete, ako spravovať rodinný rozpočet, budete môcť získať určitú sumu peňazí na takéto náhle výdavky.Takéto udalosti vás nikdy neprekvapia.
- Umožňuje vám rozhodnúť o životných prioritách
Jedná sa o správu rodinného rozpočtu, ktorý vám umožní určiť, čo je vo vašom živote skutočne dôležité. Možno, vzhľadom na to, koľko peňazí vynaložíte na získanie očarujúcich časopisov a týždenné aktualizovanie vašej zbierky lakov na nechty, si uvedomíte, že v uplynulom roku ste si mohli kúpiť niečo oveľa viac za túto sumu. A množstvo peňazí vynaložených na cigarety a pivo vám prinesie pochopenie, prečo stále nebudete robiť opravy na chodbe.
Všeobecne platí, že udržanie rodinného rozpočtu umožní každej rodine získať finančnú nezávislosť (predovšetkým z jej deštruktívnych návykov a plytvania peniazmi). Takže udržať alebo nie rodinný rozpočet už nie je otázkou. Otázkou je, ako spravovať rodinný rozpočet?
Rodinné rozpočtové formuláre
Predtým, ako začnete finančnú kontrolu a rozpočet plánujete pre svoju rodinu, určite jej formu. Máte tri možnosti: spoločný rozpočet, rozdelený rozpočet alebo čiastočne celkový rozpočet.
- Celkový rozpočet
Najtradičnejšia a stále najpravdepodobnejšia (podľa mnohých) foriem rodinného rozpočtu. Toto je možnosť, keď manžel poskytne svojej manželke celý svoj plat (naopak, to sa stáva zriedka), a ona už kontroluje tieto peniaze a pridá k nim vlastné platy. Druhá polovica musí byť spokojná so sumami pridelenými na cestu a obed. A potom aj úbohé potešenie: kde, hovoria, kvety pre 8.marca a duchov na výročie svadby. Čo je nútený milujúci manžel nútiť? To je správne, musí robiť šibenice a začať týmito malými vecami klamať lepšiu polovicu.
Ak do konca mesiaca peniaze náhle skončia z nejakého dôvodu, potom bude musieť počúvať výčitky za neprimerané plytvanie peniazmi a neschopnosť spravovať rodinný rozpočet. Rozhodnite sa pre seba: forma sa zdá byť správna, ale nie najefektívnejšia a spravodlivejšia. Napriek tomu, prívrženci takýchto vzťahov môžu veľmi kompetentne riadiť rodinný rozpočet bez toho, aby ohrozili priaznivú psychologickú atmosféru v rodine.
- Samostatný rozpočet
Veľmi populárna forma rodinného rozpočtu pre mladé páry. Táto forma je diktovaná modernými podmienkami, moderným životným štýlom a modernými vzťahmi. A napriek tomu, že staršia generácia odsudzuje tento model tvorby rodinného rozpočtu, mladí ľudia to uprednostňujú. Je pravda, že tento model je dobrý v prípade, keď manžel aj manželka pracujú (alebo majú svoj vlastný zdroj príjmu). Celkové rodinné výdavky sa rozdelia rovnako alebo v pomere k príjmom manželov: jeden zaplatí za byt, druhý si kúpi jedlo a tak ďalej. Zvyšné peniaze manželia trávia podľa vlastného uváženia.
Ak sa však v rodine objaví malé dieťa a žena zostane doma, tento model tvorby rodinného rozpočtu sa ukazuje ako nevhodný. Nemôžete si ponechať samostatný rozpočet v prípade, keď jeden z manželov jednoducho z iných dôvodov nemá príjmy.
- Čiastočne celkový rozpočet
Kompromisná forma rodinného rozpočtu. Nie všetky peniaze, ktoré manželia získali, ide na spoločnú prasiatku, ale len veľkú časť (sedemdesiat percent). Zvyšné peniaze sú ponechané na uspokojenie osobných záujmov. Alebo trochu iná možnosť v časti celkového rodinného rozpočtu. Všetky hlavné výdavky vznikli tým, ktorí zarábajú viac, napríklad manžel. A (malý) plat jeho manželky je vyčlenený na letnú dovolenku alebo na veľký nákup. V tomto prípade môže manželka časť týchto prostriedkov stráviť na príjemných veciach pre seba. Mimochodom, v tejto podobe rodinného rozpočtu by sa mala zohľadniť neplatená domáca práca ako kuchár, umývačka riadu a čistiaci prostriedok. To znamená, že manželka prispieva do rodinného rozpočtu nie s peniazmi, ale skutkami.
Spôsoby udržania rodinného rozpočtu
Po rozhodovaní o modeli tvorby rodinného rozpočtu si musíte zvoliť spôsob jeho riadenia.Tu máte malý výber. Princíp účtovníctva je jeden: stanovenie príjmov a výdavkov, plánovanie a sumarizácia. Pri riadnom hospodárení s rodinným rozpočtom by to nebránilo finančnej analýze, ktorá umožňuje identifikovať zbytočné a neprimerané výdavky, vybrať spôsob, ako šetriť peniaze a predvídať zisky. Príliš vedecky? Nebojte sa: nie je to strašidelné, ako sa môže zdať.
Najprv určite svoje domáce účtovné nástroje. Môžete mať špeciálny notebook (knihu) a kalkulačku, ale môžete tiež používať počítač. Po prvé, editor tabuľkového procesora Microsoft Office Excel vám umožní úspešne dokončiť účtovníctvo založené na domácnosti. Mimochodom, dobrý dôvod na zvládnutie tohto programu, ak stále neviete, ako v ňom pracovať. Po druhé, môžete použiť bezplatný softvér pre domáce účtovníctvo alebo špeciálne on-line internetové služby.
Jediné, čo musíte urobiť, je vyplniť príslušné výnosové a nákladové položky a celý program sa započíta. Po prvých dvoch až troch mesiacoch domáceho účtovníctva pochopíte, ako správne vypočítať náklady, ušetriť peniaze a plánovať úspory.
Ako udržať domáce účtovníctvo?
Nie je zložité, ako spravovať rodinný rozpočet. Máte celkový rodinný príjem, ktorý sa skladá z peňazí získaných manželom, ako aj rôzne bonusy, peňažné dary, úroky z vkladov a iné zdroje príjmu. Okrem toho máte výdavkové položky, ktoré môžete rozdeliť na povinné, voliteľné a neplánované.
Mimochodom (ako sme už uviedli vyššie), domáce účtovníctvo vám umožňuje jednoducho naplánovať neplánované výdavky, to znamená mať určité finančné prostriedky na nepredvídateľné výdavky. Suma vyčlenená na povinné výdavky je zvyčajne známa a stabilná, až kým sa nezapočítajú účty a ceny komodít. Túto sumu nevyhnutne vynaložíte, takže by ste ju mali okamžite odpočítať z celkových príjmov. Ale so zvyškom už môžete "vykúzliť".
Vypočítajte príjmy za mesiac. Teraz zhrnieme všetky požadované platby: služby, pôžičky, platbu za štúdium alebo škôlku atď. Teraz odpočítame túto sumu z príjmovej položky a získajte zvyšok. Rovnováha je tiež potrebné naplánovať. Táto suma by sa mala rozdeliť medzi tieto hlavné položky výdavkov:
- Nákup potravín (odpad potrebný, ale nie pevný).
- Nákupy domácností (oblečenie, domáce potreby, malé a veľké spotrebiče atď. Atď.).
- Neporušiteľnou rezervou sú peniaze vyčlenené na daždivý deň (spravidla pevná suma, ktorá sa stanovuje až do toho dňa a v prípade potreby sa doplní).
- Prostriedky akumulácie (pozostávajúce z ušetrených a neplánovaných príjmov: bonusy, práca na čiastočný úväzok, plánované na nákup drahých nákupov, dovoleniek a prázdnin).
- Výdavky na seba (vrátane nákladov, ktoré robia život príjemnejším a zaujímavejším).
Prirodzene, leví podiel na vašich výdavkoch bude nákup potravín a malých domácností. Ekonómovia vo všeobecnosti odporúčajú rozdeliť rodinný príjem nasledovne: 50% sú nevyhnutné potreby, 30% sú nepovinné, ale žiaduce výdavky, 20% sú núdzové rezervy alebo fondy na akumuláciu.
Ako plánovať a účtovať výdavky?
Rozdeľte všetky príjmy na polovicu. Jedna polovica rozpočtu by mala platiť pre povinné platby a základné potraviny. Výška požadovaných platieb musí byť naplánovaná od začiatku a ihneď odpočítaná od tejto polovice. Okrem nájomného a vypožičiavania zaplatíte napríklad poplatok za garáž alebo letný dom, detskú hudobnú školu (športovú časť) alebo škôlku, internetové platby a prostriedky uložené na mobilných telefónoch. To znamená, že tento článok obsahuje všetky platby, ktoré musíte urobiť.Ak suma platieb presiahne polovicu vášho rodinného rozpočtu, potom budete musieť plánovať nové príležitosti na zvýšenie príjmov alebo zníženie výšky týchto platieb (napríklad prenájom dotácií na prenájom). Hoci v tomto prípade budete s najväčšou pravdepodobnosťou musieť ušetriť na jedlo alebo iné nákupy.
Zostatok prvej polovice rozpočtu bude výdavkovou položkou na potraviny. Výdavky na stravu sú rozdelené do týždňov. Zahrňte peniaze potrebné na obed v práci alebo v škole, ako aj krmivo pre domáce zvieratá (sú tiež rodinnými príslušníkmi). Pri správnom riadení rodinného rozpočtu by ste nemali minúť viac peňazí na svoje produkty, než ste plánovali. Ak je na konci týždňa peniaze na túto položku výdavkov, môžete pridať zvyšok do výšky nasledujúceho týždňa (a nechať si niečo navyše) alebo ho priradiť NZ alebo akumulačným prostriedkom.
Tiež by sa mali plánovať výdavky na potrebné veci v domácnosti (rovnaké tridsať percent). Zvážte všetky nákupy, všetky peniaze vynaložené na cestovanie, chodenie do kaviarne alebo návšteva bazéna alebo kaderníctva, náklady na nákup liekov. Aj kompetentné domáce účtovníctvo vám umožní plánovať a utrácať peniaze na túto položku výdavkov v pomere k príjmom.
Neporušiteľná akcia a prostriedky akumulácie sú peniaze, ktoré ste zanechali po zaplatení za všetky služby, nákup potravín, odevov a predmetov pre domácnosť. A ak nie sú peniaze? To nemôže byť. Koniec koncov, plánujete svoj rodinný rozpočet a rozdelíte výdavky podľa príjmov. To je hlavná výhoda plánovanej rodinnej ekonomiky. Mimochodom, tieto náklady možno doplniť vďaka kompetentnému a bezbolestnému hospodárstvu.
Ako ušetriť rodinný rozpočet?
Začnime tým, že môžete začať šetriť z hlavnej nákladovej položky - účty za služby. Samozrejme, že nebudete môcť znížiť nájomné, ale je dosť realistické platiť menej za plyn a vodu. Nainštalujte počítadlá. Verte, že náklady na ich inštaláciu sa vyplácajú veľmi rýchlo a za plyn a vodu budete musieť platiť oveľa menej. Alebo napríklad domáci telefón. Hovoríš o tom veľa? Možno, že stojí za to odmietnuť vo všeobecnosti z pevnej linky alebo prinajmenšom zmeniť tarifu?
Ukladanie na jedlo. Na prvý pohľad sa takéto úspory zdajú byť aspoň rúhavé. Avšak s tým nie je nič zlé. Uložiť vám umožní napríklad zoznam potrebných produktov zostavených pred odchodom do obchodu. Porovnanie cien za rovnaké výrobky v rôznych obchodoch, zľavy na konci dňa alebo propagácie, nákupy na veľkoobchodnom trhu alebo v obchode ekonomickej triedy Vám umožní ušetriť bez toho, aby ste ohrozili kvalitu a množstvo vášho domáceho menu.
To isté platí pre ostatné nákupy. Ak chcete ušetriť rodinný rozpočet, neváhajte sledovať predaj a porovnávať ceny. Nemali by ste preplatkovať za značku predávanú v butiku v centre mesta, ak sa tá istá vec predáva lacnejšie v inom obchode. Drahý nábytok alebo domáce spotrebiče je možné zakúpiť aj so zľavami.
Úspory len vyplňujú rozpočtovú líniu úspor. A doplnenie tohto článku nebude okamžite veľké, ale päťsto rubľov, odložených každý mesiac, za tri mesiace sa zmení na tritisíc (a to je niečo). A nenechajte sa pokúšať vziať peniaze z núdzovej rezervy. Je nedotknutelný, aby vám pomohol v správnom čase. Inak bude taký okamih určite prísť, keď v núdzovej rezervácii nie je nič.
Ak začnete kontrolovať svoje výdavky, ak viete správne riadiť svoj rodinný rozpočet, budete sa môcť vyhnúť mnohým nepríjemným situáciám spojeným s nedostatkom peňazí. Nezabudnite, že to nie sú peniaze, ktoré by mali určiť vaše bohatstvo, ale schopnosť správne ich zbaviť. Vezmite si prvý krok: cesta sa zvládne.
""
