"Osobný finančný plán" - také "pôsobivé", vážne slová. Hneď si predstavte úspešných, ale trochu unavených bankárov, s "húževnatým" vzhľadom, obchodnými rokovaniami, ťažkými koženými stoličkami. A potom - dovolenka na Maledivách, osobná jachta ... a už sa zdá, že počujete príležitostnú frázu: "Oh, som z tohto slnka tak unavený!"
Myslíte si, že toto všetko je od teba veľmi vzdialené a úplne nedosiahnuteľné? Ale je to? S najväčšou pravdepodobnosťou - ste sa mýli. Len naozaj chcete. A prídete na pomoc s akýmkoľvek "čarovným prútikom" - plánom. Čo je to a ako urobiť osobný finančný plán?
Neexistujú žiadne tajomstvá. Presne povedané, ide o akčný plán, ktorý musíte urobiť na dosiahnutie určitých cieľov.
Ako to funguje?
Mnoho ľudí žije "od výplaty po výplatu". Často je tento postoj k peniazom založený na pocitom neistoty o zajtrajšku. A pravda je - nikdy neviete, čo sa stane zajtra. A ak dnes existuje príležitosť kúpiť nejakú peknú vec, choďte do reštaurácie alebo choďte do drahého rezortu, mali by ste to popierať? Koniec koncov, napriek tomu nebude možné ušetriť na byt / vilu / jachtu, tak prečo sa obmedziť na malé veci?
Skôr alebo neskôr príde čas, keď človek začne premýšľať o tom, čo sa s nimi stane v piatich, desiatich, pätnástich rokoch. Sám ste si položili túto otázku? A ako vám odpoveď odpovedala? Ak nie, potom je čas premýšľať o osobnom finančnom pláne.
Ako dlho by mal byť vypracovaný finančný plán? Môže byť zostavená na akékoľvek obdobie - šesť mesiacov, rok, päť rokov - to všetko závisí od toho, o čo sa snažíte. Potrebujete sústrediť sa na najvzdialenejší cieľ. Napríklad, ak vašou úlohou je začať "žiť na záujme" do veku 50 rokov a teraz máte 35 rokov, potom musíte vytvoriť plán na 15 rokov.
Čo to dáva?
Po prvé, dôvera v budúcnosť. Nechcem len nechať tvoju budúcnosť viesť svoj kurz, ale aktívne sa podieľať na jej tvorbe. Rýchlo dosť začnete chápať, že tie ciele, ktoré sa predtým zdajú nedosiahnuteľné, sú celkom reálne. Budete môcť zefektívniť svoj život a začnete cítiť pocit hrdosti. Prejdete sebavedomie a prestanete sa báť budúcnosti.
Znie to dobre? Ale ako urobiť svoj osobný finančný plán? Začnite jednoduchým.
Nastavte ciele
Samozrejme, aby sme začali striktne plánovať - a teda obmedziť svoj život nejakým spôsobom - potrebujeme motiváciu. Aká by mohla byť taká motivácia? Samozrejme, mať cieľ.
Každá osoba je individuálna. Každý má rôzne sny a túžby. Úroveň príjmov každého je tiež iná. Preto budú ciele iné. Predstavte si, čo by ste chceli dosiahnuť, povedzme, za 15 rokov. Možno si kúpite veľký byt? Alebo poslať dieťa na štúdium v Anglicku? Alebo choďte na svetovú prehliadku? Nebojte sa snívať. Avšak, vaše túžby by mali byť napokon trochu "pripojené" k realite.
Stanovte konkrétne dátumy na dosiahnutie cieľov. Napríklad v roku chcete kúpiť auto, v piatich - byt, a po 15 - začať žiť výlučne na úrokoch z kapitálu, t. začať získavať pasívny príjem.
uprednostniť
Pozorne si prezrite zoznam cieľov a "snov", ktoré ste urobili. Urobil si to na papieri, však? Určite, čo je najdôležitejšie a čo je druhoradé. Urobte to dosť jednoduché.
Predpokladajme, že máte dve hlavné úlohy. Prvým je kúpiť byt. Druhým je dosiahnuť pasívny príjem vo výške 3000 dolárov do veku 40 rokov. Ktoré z nich je dôležitejšie? Predpokladajme, že už máte nejaký druh bývania - aj keď vôbec nie je to, čo by ste chceli.A keď ste v panike strach z chudobného veku. Potom je hlavným cieľom získať pasívny príjem.
Ale ak máte tri deti a nemáte svoj vlastný "roh", ste unavený žiť s vašimi rodičmi alebo putovať cez prenajaté byty, potom s najväčšou pravdepodobnosťou, nákup bytu sa stane hlavnou úlohou.
Rozdelenie na hlavné a menšie úlohy vám pomôže pochopiť, čo v prípade "zlyhania" vášho plánu môžete darovať alebo ktoré položky by mali byť upravené.
Vypočítajte príjmy a výdavky
Ak ste predtým nikdy neurobili upratovanie, musíte začať práve teraz. Predtým, ako urobíte finančný plán, musíte zistiť, kde sa vaše peniaze netrpia. Veľmi často ľudské predstavy o výdavkoch sú ďaleko od reality.
Skúsili ste niekedy vypočítať, koľko peňazí sa minú za mesiac, napríklad pri nákupe žuvačky? Alebo koláče v blízkej kaviarni? Vyskúšajte to. Výsledok vás môže prekvapiť. Preto v nasledujúcich 2-3 mesiacoch to bude trvať toľko, aby ste získali úplný obraz - "diamanty nie sú ani diamanty, ale pero, hrubý notebook a kalkulačka sú" najlepšími priateľmi dievčat ". Nezabudnite zhromaždiť všetky šeky a zapísať aj tie najväčšie výdavky.
Rozdeľte všetky informácie do skupín a vložte ich do tabuľky. Napríklad "úžitkové platby - suma", "jedlo - suma", "zábava - suma", atď. Ak je však vaše účtovníctvo pre vás bežnou vecou, potom môžete okamžite prejsť k ďalšej položke pri príprave svojho osobného finančného plánu.
Aktíva a pasíva - čo to je?
Nebojte sa o špecifickej terminológii. Je to veľmi jednoduché. Aktíva - to všetko prináša príjem. Aktíva sú bankové vklady, cenné papiere, akcie podielových fondov. Záväzky - to vedie k nákladom. Bankový úver, dlh atď.
Je zaujímavé, že to isté v rôznych situáciách môže byť aj záväzok a majetok. Ako? Áno, veľmi jednoduché! Napríklad auto je záväzok. Musíte kúpiť plyn, vynaložiť peniaze na údržbu, kúpiť nové diely atď. Ale! Ak začnete pracovať na aute, stane sa aktívom.
To isté s bytom - zatiaľ čo v ňom žijete, musíte platiť nájomné, robiť opravy, kúpiť nový nábytok - to znamená utrácať peniaze. A ak si to prenajmete a získavate príjem, stane sa to aktívom.
Zvážte, či máte akékoľvek záväzky, ktoré je možné konvertovať na majetok. Napríklad pôda, s ktorou sa nikto nikdy nebude zaoberať. Alebo starý dom v hluchom dedine, zdedil. Možno sa niektoré z nich môžu predať - aj keď sú lacné - a investovať tieto peniaze za výhodných podmienok.
Vytvárame ochranu
Bohužiaľ, život je nepredvídateľný. Prepustenie, ďalšia vlna finančnej krízy, nehoda - to všetko môže zničiť akýkoľvek finančný plán. Preto, skôr ako začnete investovať - investovať - "extra" peniaze, musíte "zabezpečiť". To znamená znížiť riziká.
Finančné riziká sú najhoršími nepriateľmi dokonca aj najprepracovanejšieho plánu. Samozrejme, je stále nemožné zabezpečiť 100% všetkých nešťastí a problémov, ale je celkom možné znížiť riziko na minimum.
Aké sú riziká a ako ich znížiť?
Prvou skupinou sú neplánované výdavky a nezamestnanosť. Neplánované výdavky nie sú nevyhnutne veľké. Oprava práčky, návšteva zubára, naliehavé zakúpenie novej televízie namiesto beznádejne zlomeného starého ... ale nikdy neviete, čo ešte. A každý takýto výdavok prepichne malú dieru do návrhu vášho finančného plánu.
A čo môžeme povedať o náhlej strate práce?
Ako sa poistiť? Finanční poradcovia odporúčajú vytvoriť "rezervný fond". Čo je to? Ide o určitú sumu, ktorá je dostatočná na to, aby ste bez vonkajších finančných príjmov mohli ľahko "vydržať" po dobu 3-6 mesiacov.
Rezervný fond je najlepšie vedený na bankový účet s možnosťou doplnenia a čiastočného odstúpenia. Zvyčajne je úroková miera na takomto účte 5-8% ročne.
Druhou skupinou sú choroby a nehody. Dokonca aj bežná jazda na bicykli sa môže stať dlhým "odpočinkom" v nemocnici. Premýšľali ste niekedy o tom, akú pozíciu majú vaše deti, ak sa vám náhle stane niečo?
S cieľom chrániť sa pred takýmito situáciami môžete využiť program dobrovoľného zdravotného poistenia a životného poistenia. Náklady na poistenie nie sú také veľké - asi jedno percento poistenej sumy za rok.
Tiež nezabudnite kúpiť poistenie pre cesty do zahraničia. V prípade potreby môžete bezplatne poskytnúť bezplatnú lekársku starostlivosť.
Treťou skupinou sú majetkové riziká. Oheň v krajine, povodeň v byte, krádež auta - takéto situácie, bohužiaľ, nie sú nezvyčajné. Vyžaduje si veľa úsilia, času a samozrejme aj peňazí, aby sme s nimi "bojovali". Využite programy poistenia majetku. Platí to najmä vtedy, ak si prenajímate byt alebo zriedka navštevujete svoju dachu.
Štvrtou skupinou je "poškodenie tretích osôb". Táto situácia je pre väčšinu motoristov veľmi známa. Okrem povinného poistenia OSAGO môžete využiť dobrovoľné DSCPI. To vám "ušetrí", ak suma platieb za povinné poistenie neprevyšuje výšku škody.
Ochrana budúcnosti. Na vyriešenie tohto problému môžete použiť doplnené bankové účty alebo poistné programy neštátnych penzijných fondov. Poistné zmluvy sú zvyčajne najmenej 10 rokov. Preto sa odporúča investovať do konvertibilných mien - dolárov, eur alebo švajčiarskych frankov.
Počítanie
V tomto štádiu, aby sme pochopili, ako vytvoriť osobný finančný plán, je potrebné "debetovať úver". Vypočítajte si mesačný príjem a pripočítajte k nemu zisk z aktív. Odpočítajte náklady z výslednej sumy.
Výsledná suma je investičný potenciál. Správne investovať tieto peniaze, môžete získať stabilný príjem. Znie to lákavo! Ale ako a kam investovať rovnaké peniaze tak, aby neboli "vyhorené" a nestrácali posledné?
Po prvé, musíte sa rozhodnúť, či určite svoju investičnú stratégiu sami, alebo požiadať o pomoc svojho finančného poradcu. Bohužiaľ, v oboch prípadoch existuje určité riziko.
Typy investorov
Bez ohľadu na to, akú možnosť si vyberiete, bolo by pekné vopred určiť, aký typ investora ste. Aké sú typy investorov? Tradične môžu byť rozdelené do troch hlavných skupín.
- Skupina jedna - konzervatívny investor
Takíto ľudia starostlivo zvážia každý svoj krok a súhlasia s investovaním iba vtedy, ak sú absolútne istí, že dosiahli úspešný výsledok. Pre konzervatívny investor je najdôležitejšie zachrániť vaše investície. Nikdy nehrozí a neprijme všetky opatrenia na zabezpečenie svojho kapitálu.
Samozrejme, v rovnakej dobe, príjem konzervatívny investor je malý - tento typ investícií zvyčajne dáva 3-5% ročne. Ale sú stabilné! Spravidla "konzervatívny" nikdy nestráca a pomaly ale isto dosahuje svoje ciele.
Ak patríte k tomuto typu investora, potom vám odporúčame, aby ste aspoň 60% vášho investičného potenciálu na bankových vkladoch alebo investovali do financovaných poistných programov.
- Druhá skupina - mierny investor
Samozrejme, je tiež dôležité, aby mierny investor udržal svoje úspory, ale nechce byť spokojný s minimálnym príjmom. Preto niekedy riskuje. Zároveň sa však vždy snažíme zachovať rovnováhu medzi nízko rizikovými a riskantnými investíciami. V prípade straty zaplatí svoje dlhy z dôvodu príjmu z investícií "win-win". Mierne investície prinášajú spravidla 10-12% ročne.
Finanční poradcovia zvyčajne odporúčajú, aby strední investori rozdelili "investičné portfólio" na dve rovnaké časti. Polovica z nich by mala byť investovaná do dlhopisov a akcií, a druhá časť - vložiť do úschovy alebo uložiť v poistných programoch. Zmiešané podielové fondy sú tiež vhodné.
- Tretia skupina je agresívnym investorom.
Hlavným cieľom agresívneho investora je "zarobiť šťastie". Preto sa zameriava na vysokorizikové zásoby. Samozrejme, ak budú tieto cenné papiere úspešné, prinesú najvyšší príjem. Ľudia tohto typu môžu byť bohatí na bankrot v jednej transakcii. V priemere s úspešným "scenárom" dostane agresívny investor 12-20% ročne.
Agresívni investori sú spravidla odborníci, ktorí jednoznačne reprezentujú to, s čím sa zaoberajú.
Ak sa domnievate, že ste týmto typom investora, neváhajte investovať väčšinu svojich úspor do hedžových fondov, akcií a podielových fondov. Zabúdanie na konzervatívne investície však nestojí za to.
Ako zistiť, aký typ investorov ste? Po prvé, záleží na pohlaví a veku. Zvyčajne sú ženy opatrnejšie než muži. A mladí investori sú viac nebojácni než ľudia stredného veku. Hoci, samozrejme, existujú výnimky z akéhokoľvek pravidla.
Tiež, aby ste sa lepšie pochopili, môžete použiť špeciálne psychologické testy.
Nakreslite tabuľku
No, takmer ste tam. Zostáva najdôležitejšia - systematizovať všetky informácie a začať s realizáciou vášho osobného finančného plánu. Aby bolo všetko vizuálne, je najlepšie urobiť stôl. Existujú dva spôsoby.
Metóda jedna. Je to pre tých, ktorí majú frázu "urobiť stôl" spôsobí útok nezaujatého zívania. Ak sú všetky tieto výpočty / výpočty príliš bolestivé pre vás, ak máte pocit, že ste v nich "uviazli", uľahčte to - obráťte sa na svojho finančného poradcu o pomoc. Mimochodom, väčšina začínajúcich investorov robí práve to.
Je pravda, že existuje jedna nevýhoda - vaše výdavky budú doplnené o jednu ďalšiu položku.
Druhý spôsob. On - pre tvrdohlavosť. Pre tých, ktorí chcú dôkladne zistiť, ako urobiť osobný finančný plán. Posaďte sa späť do počítača, postavte kalkulačku vedľa neho a povedzte svojmu "domovu", že vás neobťažujú 2-3 hodiny. Otvorte program Excel a nakreslite tabuľku:
- Spočítajte prvú. "Year". V tomto stĺpci sú uvedené vo vzostupnom poradí všetky roky od súčasného do roka "naplnenia snov".
- Count Two. "Kapitál na začiatku roka." Porovnaj príjmy a výdavky za predchádzajúci rok. Pridajte do tejto sumy všetky úspory, ktoré máte v súčasnosti. Už ste ich vložili do bankového vkladu, však? Takže dostanete 5-8% ročne.
- Spočítajte tretie. "Výška investície." To sú peniaze, ktoré investujete na konci roka. Aby ste to mohli určiť, musíte najprv zistiť, koľko peňazí budete mať na doplnenie bankového vkladu. Po výpočte tejto sumy je potrebné odobrať z nej "rezervný fond". Nezabudli ste? To sú peniaze, ktoré by mali stačiť na 3-6 mesiacov pohodlnej existencie.
- Hrajú štyri. "Finančné ciele". Vyplňte všetky svoje sny reťazcom roka, v ktorom ich očakávate.
- Počet piate. "Investičné operácie". V tomto stĺpci sa nachádzajú tri stĺpce naraz: "konzervatívny", "stredný" a "agresívny". Už ste sa rozhodli, aký typ investora ste?
- Tu a "rozptýliť" čiastku z tretieho stĺpca - "výška investície" - v stĺpcoch, v súlade s ich nápadmi.
- Počet šiesty. "Fondy zostávajúce po investovaní." Toto je vaša poistná rezerva. Preto by sa počet v tomto grafe nemal nikdy meniť.
- Sedem. "Stav investície." Tiež je potrebné rozdeliť na tri stĺpce: "konzervatívny", "stredný" a "agresívny". Číslo v ňom ukáže, koľko vaše investície vzrástli.
- Počet ôsmeho. "Zostatok na konci roka."Na vyplnenie tohto stĺpca je potrebné pridať čísla napísané v šiestom a siedmom stĺpci. Z tejto sumy odoberte peniaze vynaložené na realizáciu finančných cieľov.
- Všetko! Tabuľka je plná.
Potom sa číslo získané v ôsmom stĺpci musí kopírovať do druhého stĺpca nasledujúceho roka.
Zhrnutie
Pozrite sa na "ručné práce". Ak majú všetky čísla v tabuľke kladnú hodnotu, všetko je v poriadku. Znamená to, že ste správne odhadli svoje schopnosti a vaše ciele sú celkom dosiahnuteľné. Teraz hlavnou vecou nie je ustúpiť a striktne dodržiavať plán.
Niečo sa nerobí? Nebojte sa! Koniec koncov, finančný plán nie je niečo neodvratné - je možné, a niekedy aj nevyhnutné, vykonať úpravy.
Ako sa to dá urobiť? Existuje niekoľko možností. Môžete napríklad zvýšiť čas na dosiahnutie konkrétneho cieľa. Alebo naplánujte nákup, ktorý nie je päť izbový, ale trojizbový apartmán. Môžete starostlivo zvážiť všetky svoje "sny" znova. Možno niektoré z nich nie sú pre šťastie také dôležité?
Koniec koncov, v skutočnosti je najdôležitejším cieľom získať dôveru a stať sa úspešnou a bohatou osobou. A na ceste k tomuto cieľu ste už urobili veľký krok.
Základné kroky k lepšiemu zajtrajšku
Ak tomu rozumiete prečo potrebujete osobný finančný plán (LFP), a sú pripravení naučiť sa, ako to urobiť, aby ste zlepšili vašu budúcnosť, potom by ste mali pochopiť základ - základ, základné kroky, ktoré je potrebné urobiť pre toto.
Tu je 5 krokov:
- Rozpočtovanie (identifikácia vašich aktív a pasív).
- Analýza vašej finančnej situácie.
- Vypracovanie plánu a jeho implementácie na primárnu zmenu finančného stavu.
- Urobte si zvyk, aby ste sa zaplatili ako prví a aby tieto peniaze fungovali.
- Stanovenie materiálnych a finančných cieľov.
Zdá sa, že nie je veľa krokov k vypracovaniu osobného finančného plánu, ale ako ukazuje prax našich študentov, to je celkom ťažké v 3. a 4. kroku, po ktorom nie všetci dosiahnu "cieľ". Všetko vo zvyku a túžbe zajtrajšok je lepší ako dnes.
Krok 1. Rozpočtovanie
Prvým krokom pri zostavovaní programu LFP je vytvorenie vlastného rozpočtu. Je potrebné pochopiť, kde ste teraz, a potom pripraviť cestu tam, kam chcete ísť. To znamená, že rodinný (osobný) rozpočet je východiskovým bodom, dôležitým ukazovateľom.
Všetko je tu jednoduché: ak ste nezostavili záznamy o výdavkoch a príjmoch predtým, nevypočítali ste rovnováhu medzi svojimi aktívami a záväzkami, je čas na to urobiť.
Aký je finančný plán?
Čo je osobný finančný plán (LFP)? Ide o akýsi druh mapy, akýsi sprievodca, ktorý pomáha posúvať sa smerom k plánovaným cieľom na správnej ceste, s čo najmenšími prekážkami a ťažkosťami, berúc do úvahy všetky nuansy. Ak porovnáte s inými oblasťami v živote, môžete nakresliť analógiu. Napríklad výlet do Altai na vlastnú silu autom. Aby ste sa bezpečne dostali na miesto, potrebujete vedieť: cestovnú mapu, vzdialenosť a podľa toho koľko peňazí potrebujete na palivo, cestovný čas, súvisiace náklady (jedlo, prenocovanie a ďalšie veci), veci, ktoré musíte cestovať. S takýmito poznatkami môžete ľahko dosiahnuť cieľový bod s maximálnym komfortom. Neprítomnosť v jednom z týchto bodov môže spôsobiť vážne prekážky, vrátane neschopnosti dostať sa na miesto (peniaze na ceste triviálne skončili).
Vypracovanie plánu vám vezme nie viac ako hodinu, no, možno 2-3 hodiny, ak je to dosť vážne. Čas strávený vám však umožní jasne vyjadriť svoj cieľ a čo je najdôležitejšie, pochopiť, ako ho môžete dosiahnuť.
Ľudia s jasne definovaným finančným plánom dosahujú svoje ciele mnohokrát rýchlejšie ako tí, ktorí ich nemajú.
Stupeň 1. Nastavenie cieľov
Vypracovanie finančného plánu by malo vždy začať stanovením cieľov. To je to, čo chcete dosiahnuť. Ciele môžu byť dlhodobé a krátkodobé.Nie je dôležité, dôležité a veľmi dôležité alebo globálne. Okrem toho by mali byť ciele špecifické a lepšie vyjadrené v peňažných podmienkach. Napríklad chcem nové auto, byt, aby som zachránil dovolenku - na jednej strane sú to ciele, ale na druhej strane nesú absolútne žiadne informácie. Bolo by lepšie to povedať takto - chcem:
- Nový automobil BMW za 30 000 dolárov
- 3-izbový byt v centre mesta za 5 miliónov rubľov,
- ušetriť na dovolenku 100 000 rubľov.
Takže máme konkrétne ciele. A teraz je jasnejšie, koľko peňazí je potrebné na ich dosiahnutie.
Etapa 2. Dátumy dosiahnutia
Ciele sú nastavené. Teraz je potrebné určiť čas, počas ktorého plánujete ich dosiahnuť. Keď neexistujú žiadne presné termíny, cieľ sa stáva niečím strašným a vzdialeným. Konkrétne vo vyššie uvedených príkladoch môžete urobiť toto:
- kúpiť BMW za 3 roky,
- byt po 10 rokoch,
- dovolenka - ušetrite do mája budúceho roka.
Zmluvné podmienky a ciele, ktoré musíte nastaviť na základe vašich finančných možností. Snaha mať milión dolárov a niekoľko miliónov dolárov na účte je určite dobrá. Ale ak dostanete priemerný plat v krajine, potom bol váš plán odsúdený na zlyhanie od začiatku. Rovnako ako cieľ ušetriť na byt v hodnote 100 tisíc dolárov za 2 roky s platom 1 tisíc dolárov. Buďte realistickí.
Etapa 3. Aktíva a pasíva
Toto je najdôležitejší bod. A je na jeho príprave bude mať leva podiel času. A je to od neho, že úspech pri dosahovaní cieľov závisí od 90%.
Musíte si určiť, koľko peňazí môžete ušetriť každý mesiac. Najprv musíte určiť veľkosť aktív a pasív v rozpočte. To je, koľko dostanete a strávite. Rozdiel bude čiastkou, ktorú možno prideliť.
Aktíva - to je to, čo prináša peniaze alebo príjem.
Záväzky - vezmite peniaze, teda vaše výdavky.
Vytvárame tabuľku aktív a pasív.
Nie nevyhnutne dôkladne na penny poznať všetky položky výdavkov. Na začiatku môžete generovať údaje približne "podľa očí". Tu je najdôležitejšie vidieť celkový obraz o vašich príjmoch a výdavkoch a v akom pomere je táto alebo časť výdavkov z celej sumy.
Z tabuľky vyplýva, že čistý zostatok je každý mesiac 9000 rubľov. Na základe toho musíte upraviť svoje ciele a lehoty na ich dosiahnutie.
Bolo logickejšie, samozrejme, začať od tejto fázy a potom pokračovať k tvorbe termínov. Radím vám však, aby ste to urobili v takom poradí. Prečo? Ak ste urýchlene určili, koľko peňazí ste zanechali a čas na dosiahnutie plánu na základe týchto plánov, potom by ste to skončili. Nezrovnalosť medzi požadovanými a skutočnými dátumami vám dáva podnet na hľadanie spôsobov, ako to opraviť.
Etapa 4. Investujeme peniaze
Po stanovení cieľov, termínov a čiastky, ktorú si môžete každý mesiac vyhradiť podľa vášho LFP, musíte dbať na to, aby peniaze nemali nulovú váhu a prinášali ďalšie príjmy. V závislosti od vašich cieľov a termínu môžete použiť rôzne finančné nástroje na zisk. Tu platí nasledujúce pravidlo: čím dlhší čas na dosiahnutie cieľov, tým rizikovejší a rentabilnejší nástroj, ktorý potrebujete na investovanie peňazí.
- Peniaze na odchod po 1 roku. V určenom čase musíte mať určitú sumu, ktorá stačí na poukaz a súvisiace náklady. A tu je pre vás najdôležitejšou stabilita a bezpečnosť. Preto najlepšou možnosťou sú bankové vklady s takmer 100% spoľahlivosťou. Ak plánujete výlet do zahraničia, odporúča sa vám otvoriť menu navyše. Takže sa chrániť pred náhlymi ostrými skokmi dolára (euro), keď peniaze nahromadené v rubľoch môžu drasticky znehodnotiť.
- Šetríte za výcvik dieťaťa. Peniaze budú potrebné približne za 8 rokov. Termín je pomerne veľký, takže bankové vklady s nízkou úrokovou sadzbou nie sú tou najlepšou voľbou.Investície do dlhopisov a akcií, ktorých potenciálny príjem je 1,5-2 krát vyšší, sú pre vás najvhodnejšie. 1-2 roky pred plánovaným dátumom postupne prevádzať peniaze na konzervatívnejšie nástroje s cieľom odstrániť nepríjemné situácie vo forme čerpania akcií. Aj tu sa pozrieme na bankové vklady a štátne dlhopisy s najvyššou mierou spoľahlivosti (OFZ).
Chyby a odporúčania
Pri vytváraní osobných finančných plánov mnohí robia rovnaké chyby a neberú do úvahy mnohé faktory. To spolu sťažuje plnenie zamýšľaných cieľov av niektorých prípadoch ich znemožňuje. Je lepšie okamžite poznať všetky nástrahy na brehu a ísť s tokom, a nie proti nemu. Navyše naša rada môže značne urýchliť váš proces, v niektorých prípadoch dokonca niekedy.
Príliš veľa peňazí
Ide o čiastku uloženú mesačne. Samozrejme, čím viac ho môžete ušetriť, tým lepšie. Ale nie je potrebné utiahnuť pás na hranicu a žiť na 5 kopecks týždenne. Cieľ je určite dobrý, ale teraz musíte žiť. Navyše, neustále žijete v spartánskych podmienkach, riskujete, že jedného dňa pľužíte na všetko, na všetky svoje ciele a plány. Preto si ponechajte finančnú rezervu na voľnejšie dýchanie.
Nedostatok disciplíny
Stanovenie cieľov a vypracovanie plánu je len polovica bitky. Môžete dokonca povedať, že je to najjednoduchšie a najjednoduchšie. To, čo vás očakáva, je skutočným testom pre vás. Môžete urobiť plán za hodinu a musíte sa na ňu držať niekoľko mesiacov (roky, desaťročia). Z vašej činnosti v budúcnosti bude závisieť váš úspech.
Príliš dlho
Je veľmi ťažké udržať motiváciu a dodržiavať tento plán mesiac mesiac už niekoľko rokov. Preto ju navyše rozdelte do niekoľkých etáp. Dosiahnutie každého bude oveľa jednoduchšie. Motivácia bude na úrovni. Ak ušetríte za apartmán (vidiecky dom) 10 rokov, potom 1. etapa bude hromadiť 10% nákladov počas roka. Môžete brať do úvahy zábery budúceho bývania - ušetrite na kuchyni, hale, kúpeľňa, WC. Potom, napríklad, akumulované peniaze by stačili na to, aby ste si kúpili 1 izbu a potom jednu. Myslite na niečo pre seba.
Prečo takmer všetci zabúdajú na znehodnotenie peňazí. Platí to najmä pre dlhé obdobia. Súhlaste s tým, že 10 000 rubľov teraz a pred 10-15 rokmi sú dva veľké rozdiely. Predtým mohli kúpiť oveľa viac. Rovnaká vec týkajúca sa vašich plánov. Ak máte v úmysle akumulovať určitú sumu, potom sa môže ukázať, že nebude po prvýkrát vynechaná, pretože v tomto čase sa zvýšili ceny za všetko. Ale tu prídete na záchranu ...
Zlúčený záujem
Pracujú v spojení s infláciou. Zvyčajne platí, že čím vyššia je inflácia v krajine, tým vyššia návratnosť investícií. Tu je však potrebné vziať do úvahy rozdiel medzi príjmom a súčasnou infláciou. To je ten rozdiel, ktorý vám ukáže váš skutočný príjem.
Keď investujete peniaze na 15% ročne s ročnou infláciou v krajine na úrovni 10% - váš skutočný príjem bude 5% ročne.
Aby ste viac či menej realisticky vypočítali kapitálové zisky z vašich investícií, použite investičnú kalkulačku. V stĺpci "ziskovosť" sa presne stanovuje skutočná návratnosť investícií, upravená podľa veľkosti inflácie.
Ako zistiť tento výnos? Presná hodnota je veľmi problematická. Existuje však určitý priemerný interval:
- Bankové vklady - reálny výnos 0 - 3% ročne
- Dlhopisy - 2-5% ročne
- Akcie - 3-8% ročne.
Zaplať si
Po prijatí príjmu (platu, bonusu) okamžite zrušíme predtým známu časť pre vaše účely. Týmto budete mať konštantnú bolesť hlavy, kde získať peniaze na konci mesiaca, keď je všetko takmer vyčerpané, ale nič nebolo odložené. Okrem toho nebudete v pokušení utrácať tieto peniaze na iné "také nevyhnutné potreby".
Presné dodržiavanie plánu
Na jednej strane je to dobré, ale slepé nie je potrebné urobiť všetko, čo bolo predtým plánované na plnom stroji. Môžete vykonať malé úpravy na základe vašich aktuálnych možností. Zvýšili ste plat, dali ste dostatočné poistné, našli ste bočnú prácu - upravujeme plán. Takéto periodické preskúmanie vám umožní výrazne urýchliť pohyb smerom k cieľu. Existuje veľa možností: všetko, čo ste získali nad priemernou mzdou, je odložiť: buď všetko úplne, alebo polovicu, a stráviť druhú polovicu na sebe, alebo odložiť určité percento toho, čo prišlo zhora, alebo pevne stanovený percentuálny podiel celého vášho príjmu. Mám veľa - odložiť veľa, znížiť plat - v rovnakom pomere, znížiť príspevok k snu.
Základné kroky: ako urobiť
Osobný finančný plán je dokument, ktorý je zostavený s ohľadom na bilančnú, rozpočtovú a sporení.
- Riadenie a kontrola peňazí.
- Ochrana rizika. Kumulované úspory pomôžu, ak zmizne zdroj príjmov.
Predtým, ako začnete s finančným plánovaním, musíte zistiť, koľko peňazí sa v súčasnosti vynakladá a na čo potrebujete. Nezáleží na tom, aký účel úspory - cestovanie, auto alebo dom - musíte všetko usporiadať a mať záznamy.
Čo je potrebné zvážiť?
Pri zostavovaní plánu je potrebné zvážiť niekoľko dôležitých bodov:
- Zostavenie rozpočtu s prihliadnutím na aktíva a pasíva.
- Analýza finančného stavu.
- Vytvorenie plánu a jeho implementácia.
- Formovanie zvyku najprv platiť sami. Osobné peniaze musia byť spustené.
- Opis finančných a materiálnych cieľov.
Je potrebné prejsť všetkými krokmi uvedenými na ceste k dosiahnutiu cieľa.
Vytvorte rozpočet
Ak chcete správne posúdiť svoju finančnú situáciu, musíte vytvoriť osobný alebo rodinný rozpočet.
Proces tvorby rozpočtu zahŕňa nasledujúce kroky:
- Všetky aktíva alebo príjmy sú zaznamenané v jednom stĺpci. To je možné vykonať pomocou špeciálnych aplikácií, programov alebo dokonca na list papiera. Aktíva sa musia rozdeliť na aktívne (príjmy z obchodných operácií alebo obchodné a platové) a pasívne (prenájom bývania a zisk z vkladu v banke).
- Na druhej strane sú výdavky uvedené v stĺpci. Vitálne výrobky, pomôcky a lieky. Náklady na druhý stupeň dôležitosti. Všetky náklady je potrebné rozdeliť do samostatných kategórií.
Rozpočet musí byť zachovaný niekoľko týždňov alebo mesiacov. Je dôležité pozrieť sa na rovnováhu medzi príjmami a výdavkami. Ak je kladná alebo nulová, potom je to dobré.
Ako môžete zlepšiť svoju finančnú situáciu
Možno bude potrebné prijať opatrenia na zlepšenie finančnej situácie. Táto fáza zahŕňa určité kroky:
- Znížte náklady. Musíte si vybrať náklady, ktoré je možné znížiť.
- Zvýšte výnos. Je potrebné zamyslieť sa nad spôsobmi zvýšenia aktívnych aktív. Môže to byť nárast platu alebo hľadanie ziskových ponúk v podnikaní.
Začnite platiť najprv
Ak nemáte zvyk platiť najprv, potom musíte ušetriť 10% z každého príjmu. Ak to nefunguje, môžete začať menším percentom. Je potrebné pestovať zvyk - ušetriť peniaze, to znamená, aby ste zaplatili najprv a potom účty.
Keď poznáte svoje príjmy a výdavky, môžete vytvoriť investičnú stratégiu. Ak to chcete urobiť, rozhodnite sa, koľko peňazí, kedy a kde môžete investovať. Finančné prostriedky sa môžu rozdeliť medzi rôzne aktíva.
Akumulované finančné prostriedky možno vynaložiť na nadobudnutie finančných nástrojov, investície do nehnuteľností, dôchodkové sporenie, vlastné podnikanie a banka na vklady. Treba mať na pamäti, že žiadny druh investícií nezaručuje 100% bezpečnosť kapitálu.
Opíšte materiálne a finančné ciele
Osobný finančný plán zahŕňa stanovenie konkrétnych cieľov. Nie len zarábať na niečo, ale na konkrétny účel. Peniaze smerujú k tým, ktorí presne vedia, na čo ich minúť.
Materiálne ciele by mali byť predpísané v peňažnom vyjadrení a mali by uvádzať časové obdobie, kedy je potrebné ich dosiahnuť.
Užitočné pokyny pre vytvorenie plánu
Finančný plán je program akcií s peniazmi na určité časové obdobie na dosiahnutie určitého cieľa. Tu je niekoľko tipov, ktoré vám pri vytváraní pomôžu:
- Plán musí byť napísaný na papieri alebo v počítači. Ak je v hlave, potom je najčastejšie zabudnutý alebo rýchlo sa meniaci. V dôsledku toho zostávajú ciele nedosiahnuteľné.
- Toto je individuálny dokument pre každú osobu, takže nemôžete brať ako základ informácie o inej osobe s podobnými finančnými ukazovateľmi. Uistite sa, že zohľadňuje pohlavie, vek, životný štýl a dokonca aj mesto.
- Plán sa môže časom meniť. Príjem sa môže zvýšiť alebo môže dôjsť k dopĺňaniu rodiny. V tomto prípade musíte vykonať úpravy.
- Stojí za to urobiť plán čo najrýchlejšie. Čím skôr to urobíte, tým rýchlejšie to bude ušetriť peniaze.
- Je dôležité správne formulovať finančné ciele. Musia byť špecifické. Je potrebné uviesť dátum dosiahnutia cieľa a jeho cenu.
- Musíte sa rozhodnúť o dôchodkovom veku. To znamená príležitosť žiť na pasívnom príjme.
- Mali by ste starostlivo analyzovať finančnú správu, tj brať do úvahy výdavky, príjmy a peniaze, ktoré môžete minúť. Je potrebné vypočítať konštantnú sumu, ktorú možno odložiť na realizáciu plánu.
- V žiadnom prípade sa nemôžete odchyľovať od plánu.
Tipy od Boda Schaefera
Užitočné odporúčania nájdete v knihe "Cesta k finančnej nezávislosti" od Boda Schaefera. Tu sú niektoré základné tipy:
- Je dôležité nájsť mentora alebo učiteľa, ktorý dokáže ukázať nástrahy a zdieľať cenné informácie.
- Musíte ušetriť peniaze, pretože jediný spôsob, ako zarobiť majetok.
- Je potrebné vypracovať plán finančnej nezávislosti.
- Je potrebné vytvoriť viaceré zdroje príjmov. Môže to byť prenájom nehnuteľností, investície, príjmy z podnikania.
Možno vás zaujíma náš článok: "Top 8 kníh pre investora".
Súčasti finančného plánu
Finančný plán pozostáva z niekoľkých malých plánov:
- Musíte mať plán finančnej bezpečnosti. Na účte musí vždy ležať sumu peňazí rovnajúcu sa mzde po dobu šiestich mesiacov. Táto peňažná zásoba sa nedá vynaložiť.
- Plán finančnej bezpečnosti predpokladá stabilné investície, ktoré by teoreticky umožnili nepracovať. V takomto prípade musí byť suma v banke taká, že úroky prijaté mesačne sa rovnajú mesačnej mzde.
- A treťou zložkou je plán pre finančnú slobodu. Najprv musíte napísať, koľko peňazí za mesiac sa vyžaduje pre úplné šťastie.
Plánovanie bezpečnosti
Bezpečnostný plán je spoľahlivé poistenie v prípade straty zamestnania a trvalého príjmu. Tiež je potrebné ho zvážiť v čase po odchode do dôchodku.
Plán zahŕňa nasledujúce činnosti:
- Poistenie majetkových a úsporných poistiek.
- Vytvorte peňažnú základňu, ktorá vám umožní držať sa bez stálého príjmu počas 6 mesiacov.
- Dlhodobý vklad je dobre navrhnutý dôchodkový program. Umožní vám cítiť sa chránený, ak nebudete aktívne pracovať.
Plánovanie bohatstva
Tento plán zahŕňa vytvorenie pasívneho príjmu. Aby ste to dosiahli, musíte investovať peniaze do investičných projektov, do nákupu nehnuteľností a vytvárania vlastného podnikania.
Pri investovaní stojí za zváženie možné riziká. Akékoľvek investičné projekty im podliehajú. Zásoby môžu klesnúť v cene. Banka, v ktorej je vklad umiestnená, môže byť v konkurze. Podnikanie môže byť nerentabilné.
Zásada rodinného rozpočtu
Vo všeobecnosti je proces rozpočtovania pomerne jednoduchý:
Napíšte všetky svoje aktíva (príjmy) do jedného stĺpca.
Môžete to urobiť v špeciálnych aplikáciách alebo programoch, v programe Excel alebo na hárku papiera - to je pre vás osobne výhodné. Je dôležité rozdeliť všetky svoje aktíva aktívny (váš plat, príjmy z podnikania alebo obchodovania) a pasívny (zisk z vkladu v banke, prenájom bytu atď.).
Krok 2. Analýza finančného stavu
Strávte svoj rozpočet niekoľko týždňov alebo dokonca mesiacov, odhadnite, koľko výdavkov a príjmov máte za rok a Pozrite sa na rovnováhu medzi nimi (výnosy mínus výdavky). Ak je to pozitívne alebo aspoň nulové, je to už dobré, aby sme mohli rýchlo vypracovať osobný finančný plán a začať jeho implementáciu.
Dokonca aj keď sa vám zdá, že máte dostatok aktív, ale existujú neúplné túžby (auto, dom, cestovanie atď.), Mali by ste najskôr analyzovať svoje výdavky a načrtnúť tie, ktoré môžu byť buď znížené alebo úplne odstrániť.
Tento krok budeme podrobnejšie diskutovať s konkrétnymi príkladmi v jednom z nasledujúcich článkov. Ale môžete vykonať základnú analýzu sami a potom porovnať s našimi príkladmi.
Krok 3. Počiatočné finančné zlepšenie
Tento krok, na rozdiel od predchádzajúcich 2, si vyžaduje prítomnosť vôle a trpezlivosti, pretože to znamená konkrétne kroky. Vo všeobecnosti môže vaše počiatočné zlepšenie pozostávať z dvoch akcií, ktoré sa dajú kombinovať pre lepší účinok:
- Znížené náklady. V predchádzajúcom kroku ste už vybrali tie výdavky, ktoré môžete znížiť? Ak áno, postupujte takto. Ak nie, urobte analýzu nevyhnutne a pokračujte v tomto kroku!
- Zvýšte výnos. Premýšľajte o tom, ako môžete zvýšiť svoje "aktívne aktíva"? Možno je čas požiadať o zvýšenie platov, zlepšenie vašich kvalifikácií alebo preskúmať dodávateľov vo vašej firme a nájsť lepšiu ponuku? Stačí sa rozhodnúť, ako môžete začať zarábať viac, aby ste mohli vytvoriť a implementovať svoj osobný finančný plán.
Krok 5. Napíšte svoje finančné a materiálne ciele.
Často ľudia chcú "vyrobiť milión dolárov", ale keď sa ich pýtali, na čo bude tento milión vynaložený, reagujú približne takto: "Najprv si zarobím, potom sa rozhodnem".
Uveďte svoje hmotné ciele z hľadiska hodnoty (peňažné podmienky) a tiež uveďte časové obdobiekeď ich chcete osloviť. Napríklad: "Do roku 2020 mám novú značku automobilovAudi v hodnote 50 000 dolárov ".
Ide o základné kroky, ktoré vám pomôžu vytvoriť osobný finančný plán a začať ho implementovať. V ďalšom článku budeme analyzovať vizuálne pokyny na prípravu LFP s konkrétnymi príkladmi, aby sme objasnili to, o čom sme dnes písali.
Optimalizácia nákladov a výnosov
Najjednoduchší spôsob, ako rýchlo dokončiť svoj finančný plán, je odložiť čo najviac. Ako to urobiť? Existujú len dva spôsoby - znižujeme náklady a zvyšujeme výnosy. Najjednoduchším spôsobom, ako začať, je optimalizácia nákladov. Opäť starostlivo analyzujte, čo možno znížiť a čo možno úplne opustiť v mene dobrého cieľa. Možno trávite príliš veľa zábavy, alkoholu, fajčenia, večere v kaviarňach a reštauráciách. Každý môže nájsť niečo vlastné, ako sa môže obmedziť (mierne alebo úplne).
Po takýchto optimalizáciách môžete ušetriť výrazne viac peňazí, čo vám nakoniec poskytne príležitosť na dosiahnutie cieľa oveľa rýchlejšie. Alebo získajte na vopred stanovené obdobie významnejší finančný výsledok. Na čo sa zamerať? Prakticky každá rodina na úkor malých optimalizácií môže navyše ušetriť 10 až 30%.
Investovaním 3 000 rubľov mesačne na burze cenných papierov s priemerným ročným výnosom 15%, za 15 rokov máte na svojom účte 2 milióny rubľov. Ale ak zvýšite sumu príspevkov na 5 tisíc, navyše dostanete 800 tisíc!
Ak ušetríte 10% z vášho príjmu, ale potom ste mohli optimalizovať svoje výdavky o 20%, potom množstvo dostupných finančných prostriedkov sa Vám bude zdvojnásobiť a bude to trikrát rýchlejšie.
Kde vedieť záznamy?
Vo všeobecnosti je účtovníctvo potrebné? Alebo môžete len ušetriť peniaze a nerozmýšľať nad ničím? Táto možnosť je v zásade možná. Ak máte železnú vôľu, pocit účelu, vynikajúcu pamäť a vaše ciele nie sú príliš dlhé. Ale prečo to všetko. Je ľahšie uchovávať záznamy, zaznamenávať vaše úspechy a fázu, v ktorej sa práve nachádzate, a koľko času ste odišli do konca cesty (čas a peniaze).
Existuje niekoľko možností účtovania. Môžete mať notebook, akúsi knihu výdavkov a príjmov, a tam si poznámky. Druhou možnosťou je opraviť všetko na počítači v kancelárskom programe, napríklad v programe Excel. Akonáhle ste si nastavili a urobili potrebné položky výdavkov a príjmov a tiež svoje ciele, budete musieť dať čísla do príslušných políčok. Môžete si dokonca stiahnuť vzorku finančného plánu v dokončenej tabuľke programu Excel a mierne ju zmeniť.
Myslím si však, že je to dlho zastaraná možnosť. Žijeme v ére počítačovej technológie a už bolo vytvorených dostatočne veľký počet programov, ktoré umožňujú veľmi ľahké uchovávať takéto záznamy a najmä dosiahnuť osobný finančný plán. Jediným negatívom je pravdepodobnosť uzavretia takejto služby vývojárom. Tabuľky programu Excel sa nezmiznú nikde a údaje o službách tretích strán môžu nenávratne zmiznúť.
Preto tu musíte vybrať službu, ktorá bola spustená už niekoľko rokov. Osobne používam bezplatný program EasyFinance.ru niekoľko rokov.
Plus hmotnosť. Jednoduchšie účtovníctvo, schopnosť ľahko pristupovať k vašim údajom v minulosti pri príprave rôznych správ: koľko ste dostali skôr, koľko ste strávili, odložili, aký podiel na konkrétnej výdavkovej položke - príjem z celku, v akej fáze finančného plánu ste a koľko ste zostáva Môžete vykonať viacero plánov naraz. To všetko sa tvorí takmer jediným kliknutím myši. A to, čo sa mi páči, je schopnosť stavať všetky grafy, grafy a zaujímavé správy. V programe Excel by bolo ťažké dosiahnuť.
Za aké obdobie sa odporúča vytvoriť finančný plán?
Ako to nie je toto konkrétne obdobie? Pre menšie účely, ako je nákup nového počítača, telefón, akumulácia na opravu, odporúča sa vypracovať plán na šesť mesiacov alebo rok. Ak sú ciele globálnejšie, kúpa bytu, úspory na starobu a potom urobiť plán pre najbližších pár rokov. Môže to byť 10, 15 a 20 rokov. Ďalej, toto obdobie je žiaduce rozdeliť na niekoľko menších. Čo sa stane s vami a príjmom za pár rokov, nikto nevie. Preto sme si istí, že vytvoríme prvý plán na ďalšie 2-3 roky a potom na základe vašich schopností.
Je možné mať viac lfn?
Samozrejme môžete. V tomto prípade je medzi nimi potrebné vybrať si prioritné, aby ste určili podiel, v akom prispiete finančnými prostriedkami na dosiahnutie každého cieľa. Samozrejme, viac by sa malo odložiť na dôležitejšie ciele. Je však žiaduce mať maximálne 2-3 góly. V opačnom prípade riskujete rozstrekovanie všetkých peňazí a tým nedosiahnete jediný cieľ.
Mám platnú pôžičku, má zmysel vypracovať plán alebo je lepšie splácať dlhy ako prvé?
Predčasné splatenie úveru je tiež druh finančného plánu. Ak však vaše plány majú okrem spätného odkúpenia aj iné ciele, potom sú možné 2 možnosti. Ak máte veľmi drahý úver (20-30% ročne), potom je samozrejme lepšie najprv hádzať všetky sily a prostriedky na splatenie. A až potom začnú tvoriť svoje plány do budúcnosti. V opačnom prípade budete vždy v červenej farbe. Investovali odložené peniaze na 15% ročne a náklady na úver sú 2 krát vyššie.
Ak máte voľné dlhy (požičané od priateľov, známych), dajte im časť splatiť, druhú časť odošlite do svojich plánov.
Hypotekárny úver, ktorý sa odoberá dlhé roky, sa od seba odlišuje.Aj tu je potrebné pristupovať na základe logiky a vašich schopností. Alebo čo najskôr uhasiť, čím sa ušetrí podstatná časť finančných prostriedkov z redukcie nadmerného platenia úrokov alebo akceptovať všetko tak, ako to je a popri mesačných platbách na úvery súčasne s realizáciou ich iných finančných plánov.
Napríklad zostavenie finančného plánu
Na základe všetkých vyššie uvedených odporúčaní a rád sa pozrime na príklad toho, ako správne vypracovať finančný plán, optimalizovať ho a implementovať.
Ivan Ivanov chce akumulovať kapitál, ktorý mu umožňuje opustiť prácu a žiť v budúcnosti o úroky. Žiadosti od neho nie sú príliš veľké a pre neho stačí 30 tisíc rubľov za mesiac.
Vytvárame cieľ. 30 tisíc mesačne je 360 tisíc ročne. Musíme určiť výšku kapitálu, jeho vlastníctvo a zabezpečiť daný výnos.
Existuje takéto jednoduché pravidlo dvesto. To znamená, že mesačný zisk musí byť vynásobený 200. Prečo 200? To zodpovedá konzervatívnemu výnosu 6% ročne, ale s takmer 100% spoľahlivosťou bezpečnosti fondov.
V našom prípade dostávame:
30 000 rubľov / mesiac x 200 = 6 000 000 rubľov
Cieľom je: 6 miliónov rubľov
Teraz odhadujeme aktuálnu finančnú pozíciu, tj aktíva a pasíva. Robíme stôl.
Podobné články, ktoré by vás mohli zaujímať:
Hlavná "gramotnosť peňazí" Čo je osobný plán peňazí a ako to urobiť správne (príklad)! Aké osobné štádiá a finančné ...
Ako dosť často domáci smäd nesúhlasí s domácimi schopnosťami! Chcem žiť v mojom byte, riadiť dobré auto, dávať ...
Plánovanie peňazí domáceho rozpočtu. Ako vytvoriť osobný menový plán 5. marca 2014 admin Menový plán rodiny. Čo je to? ...
Ako vytvoriť osobný menový plán. Cesta k peňažnej nezávislosti Formát: MP3 (128kbps) + PDF Rok vydania: 2007 Autor: Vladimir Savenok ...
Ako vytvoriť osobný plán peňazí? Každý z nás chce pre seba a svoju rodinu blaho a prosperitu. Peniaze nám pomáhajú nájsť ...
Dobrý deň, milí čitatelia môjho blogu! V tomto článku som sa rozhodol povedať o hlavných krokoch smerom k získaniu peňazí ...
""
